Pflegezusatzversicherung

Der Wunsch, solange wie möglich ohne die Hilfe anderer auszukommen, ist nur verständlich. Leider erfüllt er sich nicht immer. Die Zahl der Pflegedürftigen steigt kontinuierlich und die gesetzliche Pflegeversicherung leistet bei weitem nicht in dem Umfang, dass die entstehenden Kosten dadurch gedeckt werden. Sind es anfangs leichte Hilfen, im Haushalt, beim Einkauf oder bei der täglichen Hygiene, die noch problemlos von Familienangehörigen übernommen werden können, ist für viele spätestens ab Pflegestufe III ein Heimplatz nötig. Die Kosten für die Unterbringung in einer solchen Einrichtung variieren sehr stark, liegen aber grundsätzlich deutlich über dem, was die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt. Damit reißt eine Lücke auf, die im Schnitt weit über 1.000 Euro ausmacht. Geld, das entweder vom Betroffenen selbst aufgebracht werden muss oder von der Familie. Das Sozialamt springt eher selten ein. Zur seelischen kommt dann die finanzielle Belastung. Möchte man seinen Angehörigen diese Last nehmen, bieten sich Pflegezusatzversicherungen an, deren Leistungen die der Kassen ergänzen. Die Dringlichkeit einer solchen Zusatzversicherung dürfte jedem ersichtlich werden, wenn man die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung den tatsächlichen Pflegekosten gegenüberstellt, wie wir es auf der folgenden Seite getan haben:

Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung >>>

Am Markt sind derzeit drei Modelle, die Pflegekostenversicherung, die Pflegetagesgeldversicherung und die Pflegezusatzrentenversicherung. Nicht jedes Angebot ist für eine optimale Vorsorge geeignet. Aufschluss darüber, welche Versicherung im Einzelfall den besten Schutz bietet, gibt ein Vergleich. Zudem sollte genau überlegt werden, ob die Pflegezusatzversicherung bereits bei Pflegestufe I greifen soll oder erst ab Stufe II oder III, ob die häusliche Pflege in Frage kommt oder ob das Pflegeheim unumgänglich ist. Schließlich fühlt sich nicht jeder in der Lage, einen älteren Menschen rund um die Uhr zu versorgen.

Von den drei Alternativen ist die Pflegezusatzrentenversicherung das Produkt, zu dem am wenigsten geraten wird. Sie zahlt – wie der Name schon verrät – eine Rente, mit der die Lücke gefüllt werden soll. Vom Prinzip her ist sie wie eine normale Rentenversicherung aufgebaut, nur, dass sie erst ab einer vereinbarten Pflegestufe zur Zahlung verpflichtet ist. Damit die Kosten gedeckt sind, die zu Anfang der Pflegebedürftigkeit, etwa durch den Kauf eines speziellen Bettes oder für Hilfen im Bad anfallen, sollte nach Möglichkeit eine Sofortleistung vereinbart werden.

Das ist bei einer Pflegekostenversicherung nicht notwendig. Sie übernimmt die Kosten für entsprechende Hilfsmittel und Fachpersonal, das unter anderem von Diensten wie der Caritas gestellt wird, solange die Pflegebedürftigkeit besteht und vom Arzt bestätigt wird. Insgesamt leistet sie bis zu 100 Prozent der Differenz, die sich aus anfallenden Kosten und der Zahlung der gesetzlichen Versicherung ergeben. Das gilt auch für die Heimunterbringung. Verzichtet man auf Hilfen von Pflegediensten und übernimmt alle anfallenden Aufgaben der häuslichen Pflege selbst, besteht die Option, ein Tagesgeld zu erhalten wie sie bei der Pflegetagesgeldversicherung üblich ist.

Die Höhe des Tagesgeldes bestimmt der Kunde weitgehend selbst, teils spielt die Pflegestufe eine Rolle. Bis zu 100 Euro täglich lassen sich im Rahmen dieser Variante als Tagessatz vereinbaren, ebenso eine Dynamisierung, um die steigenden Kosten aufzufangen. Ob das Geld für den Heimplatz oder die Pflege im Kreis der Familien verwendet wird, ist unerheblich. Entscheidend ist, gleich für welche Pflegezusatzversicherung man sich entscheidet, dass die Gebührenbefreiung im Pflegefall so früh wie möglich einsetzt, um nicht unnötig viel zu zahlen.

Einen Vergleich sowie ein individuelles Angebot für eine Auslandsreisekrankenversicherung können Sie sich über das nachfolgende Formular ausarbeiten lassen (Versicherungsvermittlung erfolgt über die Leadbörse der Finads GmbH und daran angeschlossene nach 34d GewO zugelassene Versicherungsmakler):