In fast jeder Werbung und jedem Vergleich tauchen sie auf. Die Rede ist von den so genannten Schaufensterzinsen, mit denen deutsche Kreditinstitute werben dürfen. Meist versprechen sie Kredite bereits ab niedrigsten Zinsen. Wenn man dann aber ein konkretes Kreditangebot ausgearbeitet bekommt, ist der Zins oft doppelt so hoch oder gar noch höher. Hier stellt sich dem einen oder anderen Kreditnehmer natürlich die Frage, ob dies rechtens ist und wenn ja, wieso die Zinsunterschiede zwischen dem Zins in der Werbung und dem tatsächlichen Zins auf dem Papier so hoch sind.

Die Antwort auf diese Frage liegt in der Tatsache begründet, dass Kreditinstitute in Deutschland mit extrem niedrigen Zinsen werben dürfen, solange es eine Kreditvariante gibt, bei der dieser Zins auch zur Anwendung kommt. In der Regel wird dies bei völlig realitätsfernen Varianten der Fall sein, etwa bei 10.000 Euro und 12 Monaten Laufzeit, und natürlich gilt dieser Zins dann auch nur bei allerbester Bonität.

Da Banken mit diesem Zins werben, wie andere Unternehmen in ihren Schaufenstern, spricht man gemeinhin vom so genannten Schaufensterzins. Wie niedrig dieser derzeit ausfallen kann, zeigt unser Kreditvergleich in aller Deutlichkeit.

Sie als Verbraucher können mit diesen Zinssätzen allerdings rein gar nichts anfangen, denn wie niedrig die Zinsen für einen Kredit am Ende tatsächlich sind, darüber sagt der Schaufensterzins nichts aus.

Hier kommt dann vielmehr eine Kombination aus bankinternem Zinstableau und Risikozuschlag zum Tragen.

Das Zinstableau gibt dabei die niedrigstmöglichen Zinsen für alle Kreditkombinationen aus Anzahl der Raten und Kreditsumme an, der Risikozuschlag hingegen wird individuell in Abhängigkeit von Ihrer persönlichen Bonität erhoben und dem Zins aufgeschlagen.

So kann es dann am Ende passieren, dass aus 3,59 Prozent Werbeangebot 8,99 Prozent oder mehr werden, wenn Sie ihr individuelles Kreditangebot in der Hand halten.

Für die Banken ist der Schaufensterzins natürlich eine hervorragende Werbemöglichkeit. Immerhin suggeriert ein niedriger Zinssatz in der Werbung ein überdurchschnittlich attraktives Angebot und so kommt es immer wieder vor, dass Verbraucher - angelockt von diesem Schaufensterzins - einen Kredit abschließen, der letzten Endes teurer ist, als bei einer anderen Bank.

In anderen Ländern ist eine derartige Werbung bzw. fast schon Irreführung der Verbraucher nicht möglich. So schreibt der Gesetzgeber beispielsweise in Großbritannien vor, dass Banken nur mit Zinsen werben dürfen, die mindestens 80 Prozent aller Kreditnehmer letzten Endes auch erhalten. Eine derartige Regelung wäre natürlich auch hierzulande wünschenswert, würde sie den Vergleich verschiedener Kreditangebote doch wesentlich erleichtern.