Drei-Wege-Finanzierung

Im Kampf um den Kunden führen Banken und Unternehmen immer wieder neue Finanzierungsvarianten ins Feld. Eine dieser neuen Finanzierungsformen, welche hauptsächlich von Autohäusern bei der Kfz-Finanzierung eingesetzt wird, ist die so genannte Drei-Wege-Finanzierung. Der Name Drei-Wege-Finanzierung kommt daher, dass sie zum einen drei Finanzierungskomponenten beinhaltet und dem Kreditnehmer zum anderen am Ende der Finanzierung drei Möglichkeiten zur Auswahl stehen:

Finanzierungskomponenten:

• Anzahlung
• Monatliche Rate
• Schlusszahlung

Möglichkeiten zum Ende der Laufzeit:

• Begleichen der Schlussrate
• Umfinanzierung der Schlussrate
• Rückgabe des Fahrzeugs

Auf den ersten Blick eröffnet eine solche Drei-Wege-Finanzierung dem Kreditnehmer eine Fülle an Möglichkeiten. Dabei kann sie schnell teurer als eine herkömmliche Autofinanzierung aus Anzahlung und monatlicher Rate sein, auch wenn der angegebene Kreditzins - etwa mit einem Autokreditrechner ermittelt - auf den ersten Blick niedriger zu sein scheint. Das liegt unter anderem darin begründet, dass der Kreditnehmer mit seiner monatlichen Ratenzahlung immer auch Zinsen für die noch ausstehende Schlussrate zahlt. Diese Zinsen werden deshalb erhoben, weil die Bank ja während der vereinbarten Laufzeit auf die Tilgung der Schlussrate verzichtet und sich diese Zinsen sonst entgehen lassen würde.

Um Ihnen den Unterschied zwischen einer herkömmlichen Kfz-Finanzierung und der Drei-Wege-Finanzierung einmal zu verdeutlichen, haben wir nachfolgend ein Finanzierungsbeispiel für beide Varianten durchgerechnet. Eigene Berechnungen können Sie im Übrigen auch ohne Vorkenntnisse jederzeit mit unserem Finanzierungsrechner vornehmen.

Wie Sie sehen können, ist in unserem Beispiel die Drei-Wege-Finanzierung teurer als die Finanzierung auf herkömmlichem Wege. Schuld daran ist die hohe Schlussrate, für welche der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit der Finanzierung die Zinskosten tragen muss. In unserem Beispiel betragen diese Zinskosten der Schlussrate rund 40 Euro pro Monat. Zwar gibt es auch Fälle, in denen eine Dreiwegefinanzierung günstiger als eine normale Finanzierung ist, in der Regel erkauft sich der Kreditnehmer die höhere Flexibilität jedoch durch einen Kostennachteil.

Einen Überblick möglicher Anbieter für die in obigem Beispiel berechnete Kfz-Finanzierung über den Kredit einer günstigen Direktbank liefert Ihnen unser Sofortkredit-Vergleich.

Unabhängig von der Höhe der gesamten Finanzierungskosten macht die Drei-Wege-Finanzierung den Kreditnehmer wesentlich flexibler in der Wahl seiner Entscheidungen. Hat er am Ende der vereinbarten Laufzeit nicht genügend Geld, um die Schlussrate in einem Betrag zu zahlen, kann er diese umfinanzieren. Dabei gilt es aber zu beachten, dass er bei Vertragsabschluss meist die Kosten dieser Anschlussfinanzierung noch nicht kennt. Auch die Rückgabe des finanzierten Wagens gestaltet sich nicht immer problemlos. Schon kleine Beschädigungen oder Abnutzungserscheinungen können den Zeitwert mindern und für den Kreditnehmer mit einer Nachzahlung verbunden sein. Die bei der Barzahlung eines PKW so oft gewährten Rabatte sind bei einer Drei-Wege-Finanzierung ebenfalls nicht immer zu erzielen.

Deshalb sollten potenzielle Kreditnehmer unserer Meinung nach genau abwägen, was ihnen lieber ist: Flexibilität, wie sie die Drei-Wege-Finanzierung bietet, oder die Nutzung eines günstigen Onlinekredites mit fester Rückzahlung, dafür aber auch absoluter Sicherheit im Hinblick auf die Gesamtbelastung der Finanzierung.