Was ist ein CAP-Darlehen?

Das CAP-Darlehen ist ein Darlehen, dessen Zinssatz variabel ist. Dieser ist vom Referenzzins EURIBOR, welchen europäische Banken beim Handel von Einlagen mit einer bestimmten Laufzeit untereinander fordern, abhängig. Das "CAP" bestimmt in diesem Zusammenhang die Obergrenze, bis zu der der variable Zinssatz maximal steigen darf. Diese Zinsobergrenze wird bei Vertragsabschluss zwischen den Parteien verhandelt. So kann man die Charakteristika des CAP-Darlehens mit einem Kombi-Darlehen vergleichen.

Der Unterschied eines CAP-Darlehens zu einem Annuitätendarlehen ist, dass bei diesem die Zinshöhe p.a. über die gesamte Laufzeit des Kredites fest geschrieben ist, egal wie sich der allgemeine Zinssatz entwickelt. Somit kann der Festzins unter aber auch über dem Referenzzinssatz liegen, so dass der Kredit in dieser Phase teurer sein würde als wenn man ein CAP-Darlehen aufgenommen hätte. Denn bei dieser Form würde ein fallender Zinssatz sich positiv auf ein CAP-Darlehen auswirken, so dass Sie bares Geld sparen würden. Bleibt der Referenzzinssatz gleich, so bleibt auch bei dem CAP-Darlehen der Zinssatz gleich.

Vorteile eines CAP-Darlehens

• Sie profitieren von einem fallenden Zinssatz des EURIBOR, dem Zinssatz im Interbankenhandel, so dass Ihr Darlehen preiswerter wird, wenn der EURIBOR sinkt.
• Wenn der allgemeine Zinssatz steigt, sind Sie durch eine Zinsobergrenze abgesichert und profitieren sozusagen von einer Zinssicherheit ähnlich wie bei klassischen Hypothekendarlehen.
• Möchten Sie das CAP-Darlehen vorzeitig tilgen, so können Sie dies immer zu jedem Zinsanpassungstermin tun, denn für Sie fallen beim CAP-Darlehen keine Vorfälligkeitszinsen an.
• Ein CAP-Darlehen bietet höchste Flexibilität, denn eine Transformation in eine langfristige Zinsbindung können Sie immer selbst bestimmen.

Nachteile eines CAP-Darlehens

Ein CAP-Darlehen wird von Banken nicht so oft angeboten wie ein festverzinslichtes Darlehen. Deshalb ist hierbei ein Konditionsvergleich eher schwierig. Bei Annuitätendarlehen zum Beispiel kann man die Angebote untereinander gut miteinander vergleichen, wie Sie auch auf unserem Vergleich sehen können, in welchem ausschließlich Annuitätendarlehen aufgeführt sind:

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Des Weiteren kann man auch die "normalen" Darlehen nur schwer mit einen CAP-Darlehen vergleichen, weil der EURIBOR sich auf oder ab bewegt und dadurch der Zinssatz nicht genau vorhergesehen werden kann, nur die Tendenz:

• Steigt das allgemeine Zinsniveau, wird das CAP-Darlehen teurer.
• Steigt der Zins über die definierte Zinsobergrenze weiter, so steigt der Zinssatz des CAP-Darlehens nur bis zur Obergrenze.

Für die Bearbeitung verlangen Banken ein „CAP-Gebühr“, welche den Finanzierungsbedarf erhöht.

Auch die Voraussetzungen der Bonität des Kunden sind höher als bei klassischen Darlehensformen.

Die wichtigsten Faktoren eines CAP-Darlehens noch einmal in der Zusammenfassung

• Abhängigkeit der Zinsschwankung des EURIBOR
• bei fallenden Zinsen spart man bares Geld, Zinssatz wird niedriger
• bei steigenden Zinsen, steigt Zinssatz
• steigen Zinsen über die festgehaltene Obergrenze, steigen die Zinsen auf das Darlehen nicht über diese Grenze
• Servicekosten der Bank sind abhängig von der Laufzeit des Darlehens und von der Differenz zwischen der definierten Zinsobergrenze und dem anfänglich variablem Zinssatz.
• flexibel durch jederzeit mögliche Umwandlung in langfristige Zinsbindung

Wann sollten Sie beispielsweise das CAP-Darlehen einsetzen?

Möchten Sie in einer Niedrigphase eine Immobilie finanzieren, weil Sie sich nicht an lange feste Zinssätze binden wollen, dann können Sie das CAP-Darlehen als Baudarlehen als einen idealen Finanzierungsbaustein nutzen.

Wenn Sie fallende Zinsen erwarten, dann können Sie das Darlehen heute aufnehmen und bei niedrigen Konditionen bis 20 Jahre festschreiben.

Sie erwarten höhere Geldzuflüsse durch Ihre Lebensversicherung oder durch Bausparguthaben, so können Sie diese zur sofortigen Sondertilgung nutzen. Auf diese Weise eignet sich ein CAP-Darlehen auch als Zusatz zu langfristig festgeschriebenen Darlehen.

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