Dispokredit

Unter einem Dispositionskredit versteht man für gewöhnlich die Überziehung des eigenen Girokontos innerhalb eines vereinbarten Kreditrahmens bzw. Soll-Bereiches. Dabei unterscheidet man zwei Stufen: den vereinbarten Dispokredit und die Überziehung ohne vorherige Vereinbarung, oft auch als geduldeten Dispokredit bezeichnet. Das gewährte Kreditvolumen beträgt in aller Regel bis zum dreifachen des Monatsnettoeinkommens.

Da ein solcher Überziehungskredit weder eine feste Laufzeit, noch vereinbarte Rückzahlungsraten aufweist, kann er ziemlich flexibel eingesetzt werden. Und genau hier liegt auch das Problem, denn die leichte Möglichkeit der Genehmigung und Inanspruchnahme eines solchen Kredites verführen Verbraucher immer wieder dazu, ihn dauerhaft in Anspruch zu nehmen, das eigene Konto also dauerhaft im Soll-Bereich zu führen.

Aufgrund der relativ hohen Kreditzinsen von je nach Bank bis zu deutlich mehr als zehn Prozent pro Jahr kann das aber zu einer übermäßigen Zinsbelastung für den Verbraucher führen. Allerdings sind die Dispozinsen nicht bei jeder Bank so hoch.

Einen Überblick über das Zinsniveau für Dispositionskredite bei ausgewählten Direktbanken gibt Ihnen die nachfolgende Tabelle:

Bank	Konto	Kontoführung	Dispozinsen p.a. *	Details
	1822direkt GiroFlex	kostenlos ab 1.000 Euro Geldeingang pro Monat	7,77% auf dem* Kredit kartenkonto	1822direkt GiroFlex
	DKB Cash	kostenlos, kein Mindestgehaltseingang	7,90%*	DKB Cash
	CitiBest	kostenlos ab 2.500 Euro Guthaben	9,74% bis 1.000 Euro, 11,74% ab 1.000 Euro*	Citibank CitiBest
	Comdirect Girokonto	kostenlos ab 1.250 Euro Geldeingang pro Monat	9,90%*	Comdirect Girokonto
	1822direkt GiroSkyline	kostenlos, kein Mindestgehaltseingang	10,25%*	1822direkt GiroSkyline
	netbank Giro Allround	kostenlos, kein Mindestgehaltseingang	9,50%*	netbank Girokonto
Stand: 10.06.2010 * Zinssatz variabel, Abrechnung monatlich, Zinssatz gilt für den vereinbarten Kreditrahmen

Aber auch die eben aufgezeigten relativ niedrigen Dispozinsen dürfen nicht darüber hinweg täuschen, dass die dauerhafte Inanspruchnahme eines Überziehungskredites den Zweck dieses Finanzierungsinstrumentes deutlich verfehlt, denn gedacht war er ursprünglich nur zur kurzfristigen Nutzung etwa über einige Wochen bis hin zu mehreren Monaten.

Wessen Konto sich allerdings bereits seit längerer Zeit dauerhaft im Soll-Bereich befindet, der sollte einmal über die Ablösung seines Dispositionskredites durch einen gewöhnlichen Bankkredit nachdenken. Welche Vorteile eine solche Kreditablösung haben kann, zeigt Ihnen das folgende Beispiel:

Dieses Beispiel zeigt sehr deutlich die Problematik des Dispokredites im Vergleich zu einem gewöhnlichen Ratenkredit. Während durch die monatliche Tilgung beim Ratenkredit der aufgenommene Kredit nach und nach zurückgeführt wird, zahlt ein Verbraucher, der sich kontinuierlich im Überziehungsbereich seines Kontos befindet, Monat für Monat die Zinsen auf den vollen in Anspruch genommenen Kreditrahmen und hat am Ende des Betrachtungszeitraumes nicht einen Cent für die Tilgung dieses Kredites aufgewendet. Ein Dispokredit sollte also wirklich nur kurzfristig in Anspruch genommen und dann schnellstmöglich wieder ausgeglichen werden.

Eine weitere und durchaus sehr interessante Alternative zum Dispokredit auf dem eigenen Girokonto stellt ein so genannter Rahmenkredit oder Abrufkredit dar. Dieser funktioniert im Grunde genau wie ein Überziehungskredit, läuft aber nicht über das Girokonto des Verbrauchers. Wie diese Kreditvariante genau funktioniert, zeigen wir Ihnen auf der folgenden Seite:

Abrufkredit und Rahmenkredit >>>