Kredite werden immer häufiger über das Internet vergeben. Für den Kreditnehmer führt dies dazu, dass deutliche Kosten gespart werden können, da über das Internet vor allem günstigere Konditionen angeboten werden. Gerade die Zinssätze, als auch die Abschlussgebühren sind bei einem direkten Kredit über das Internet meist deutlich attraktiver, als es bei einem Kredit über eine Bank mit einem Filialnetz der Fall ist.

Wer per Internet abschließt muss sich natürlich im Klaren darüber sein, dass meist keine persönliche Betreuung in einer Filiale, sondern bestenfalls ein Support per Email, oder aber auch per Telefon angeboten werden kann.

Grundsätzlich gibt es viele Kredite, die direkt über das Internet vermittelt werden und bei denen die Kreditanbieter ausschließlich online arbeiten, was dazu führt, dass auch auf der Seite der Kreditanbieter sehr viele Kosten eingespart werden können.

Die meisten Kredite werden natürlich direkt online verwaltet und die wenigsten Dinge werden postalisch versendet. Wer zum Beispiel einen Kredit eröffnet, der bekommt die Bestätigung in vielen Fällen online per .pdf Datei zugeschickt. Meist wird alles notwendige über ein virtuelles Postfach geregelt, da auch hier wieder von Seiten des Anbieters deutlich die Kosten gespart werden können.

Der Vorteil für den Kunden besteht darin, dass es ohne Probleme möglich ist, die Post zu jeder Zeit von jedem Ort der Welt abzuheben. Er muss also nicht unbedingt an seiner gemeldeten Adresse leben, damit er ohne Probleme seinen Kredit im Auge behalten kann. Es kann überall auf der Welt eingesehen werden, wie der aktuelle Stand beim eignen Kredit ist und wie lange es dauert, bis dieser komplett abgelöst ist. Auch kann eingesehen werden, ob zum Beispiel ein Verzug bei der Zahlung der Raten vorliegt und ob sonst alles rund läuft. Es wird auch angezeigt, welche Ratenzahlungen bereits eingegangen sind und ob es möglich ist, dass der Kredit ausgeweitet wird, was auch oft der Fall ist und meist gerade bei kleineren Krediten möglich ist.

Per Internet werden häufig vor allem kleinere Kredite vergeben, die sich im Bereich von bis zu 50.000 Euro bewegen. Diese Kredite werden für alle möglichen Vorhaben verwendet. Wer zum Beispiel ein neues Auto kaufen möchte, oder aber auch eine Reparatur im Haus, oder am Fahrzeug zu bezahlen hat, der wird sich häufig darüber informieren, ob ein passender Kleinkredit über das Internet angeboten wird.

Das Internet bietet meist Kredite an, die ab einer Mindestsumme von 500, oder von 1.000 Euro aufgenommen werden können. Die Laufzeit beträgt in den meisten Fällen mindestens 12 Monate, also genau 1 Jahr. Gerade bei kleinen Krediten ist dies vollkommen ausreichend, damit alles problemlos abbezahlt werden kann.

Spricht man in Fachkreisen das Thema Autoversicherungen an, denkt fast jeder an den zum Ende eines jeden Kalenderjahres stattfindenden Wechselzirkus, den Autobesitzer veranstalten, um Prämien zu sparen.

Dabei kommt es nicht nur auf eine möglichst niedrige Prämie an, sondern vielmehr auf ein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis. Dazu gehören nicht in Zahlen messbare Faktoren wie die GAP-Deckung, welche zum Beispiel beim Leasing die Lücken zwischen Ablösewert und Zeitwert ausgleicht, oder eine möglichst hohe Haftpflichtsumme von mindestens 100 Millionen Euro.

Auch die Mitversicherung etwa von Marderbissen oder Sonderaustattungen kann ein Punkt sein, welchen der günstigste Anbieter nicht immer im Programm haben muss.

Aus diesem Grund empfiehlt sich bei einem Kfz-Versicherungsvergleich auch immer ein Vergleich der wichtigsten Punkte eines jeden Angebotes.

Für Sparfüchse am interessantesten sind übrigens Online-Autoversicherungen wie etwa directline.de oder die HUK24, welche durch den Verzicht auf kostspielige Vertriebs- und Büroorganisationen in der Lage sind, günstige Prämien anzubieten.

Bei der Auswahl einer geeigneten Krankenversicherung für Selbstständige sollte man wissen, dass man sich unter Umständen auch in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichern lassen kann. Beispielsweise für Künstler gibt es eine solche Sonderregelung, die es erlaubt, auf Antrag über die Künstlersozialkasse des Bundes versichert werden zu können. Das hat für die Betroffenen den Vorteil, dass auch Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung und Pflegeversicherung in Abhängigkeit vom erzielten Einkommen abgeführt werden und man nicht den teuren so genannten Erhaltungsbeitrag zahlen muss.

Für bestimmte Personengruppen ist auch die Krankenversicherung für Selbstständige interessant, die man als freiwillige Versicherung bei einer gesetzlichen Krankenkasse abschließen kann. Im Gegensatz zum Hauptvertrag bei der PKV bietet diese freiwillig gesetzliche Krankversicherung die Möglichkeit, Kindern und einkommenslose Ehepartner beitragsfrei mitversichern zu können. Das könnte zu größeren Einsparungen beim Beitrag führen.

Bei der privaten Krankenversicherung für Selbstständige kommt es darauf an, welche Höhe von Einkommen man aus seiner gewerblichen Tätigkeit bezieht. Ist das niedrig, kann man sich über den Basistarif die Leistungen sichern, die man in einer Pflichtversicherung in der GKV auch bekommen würde. Im Basistarif spielen Faktoren wie Geschlecht, Alter und Vorerkrankungen bei der Beitragsbildung keine Rolle. Dafür hat der Gesetzgeber mit seinen Bestimmungen zum Basistarif in der privaten Krankenversicherung für Selbstständige, Beamte und deren Angehörige gesorgt.

Neben der Absicherung der grundlegenden gesundheitlichen Risiken sollte man bei der Auswahl für die private Krankenversicherung für Selbstständige auch das Krankentagegeld nicht aus den Augen verlieren. Das ist vor allem für Einzelunternehmer besonders wichtig, denn bei ihnen fällt im Krankheitsfalle in der Regel das komplette Einkommen aus. Versichert ist das Krankengeld im Basistarif Kraft gesetzlicher Regelungen ab dem 42. Tag.

Für verschiedene Berufsgruppen bietet die freiwillig gesetzliche und auch die private Krankenversicherung für Selbstständige die Möglichkeit, ein einkommensabhängiges Krankengeld schon ab dem 15. Tag der Krankheit versichern zu können. Ein gutes Beispiel sind auch hier wieder diejenigen, die bei einer Krankenkasse ihrer Wahl über die Künstlersozialkasse pflichtversichert sind. Der Wahltarif zum Krankentagegeld kann immer nur bei der Krankenkasse versichert werden, bei der man auch seinen Hauptvertrag platziert hat.

Die private Krankenversicherung für Selbstständige sollte auch dahingehend unter die Lupe genommen werden, welche Leistungen sie bei einer notwendigen stationären und ambulanten Rehabilitation bietet. Hinzu kommen die Leistungen, die der gewählte Tarif beispielsweise bei der Notwendigkeit von Zahnersatz oder von Sehhilfen bietet. Für beides kann man die Wahltarife auch bei anderen Krankenkassen abschließen.

Bauherren, die sich jetzt für die Errichtung eines Hauses oder aber den Kauf einer Immobilie entscheiden, können sich freuen. Die Zinsen für Baudarlehen waren bereits seit Jahren nicht mehr so niedrig wie heute, denn auch der Leitzins der Europäischen Zentralbank ist auf einem historischen Tief angelangt.

Seit dem Ausbruch der Finanzkrise im Herbst 2008 versuchte die Zentralbank, durch die Senkung des Leitzinses die Refinanzierungskosten der Banken zu senken und somit auch die Verluste dieser Institute zu begrenzen. Aufgrund der aktuellen wirtschaftlichen Zahlen hat die Zentralbank seither den Leitzins auf diesem historischen Tief belassen, so dass Bauherren und Finanzierer nach wie vor günstige Baudarlehen nutzen können.

Seit dem niedrigsten Zinsstand im Frühjahr 2009 haben sich die Baugeld-Konditionen wieder leicht nach oben verändert. Trotz dieser leichten Zinsanhebung sind die Zinssätze für Baudarlehen im historischen Vergleich noch immer unverändert niedrig, so dass sich viele Bauherren für lange Zinsbindungsfristen entscheiden, um dieses niedrige Zinsniveau langfristig zu sichern und Planungssicherheit zu erlangen. Auch für den Abschluss von Forward-Darlehen sind die heute niedrigen Zinsen ideal. Diese Darlehen dienen vor allem der Finanzierung beim Auslaufen der aktuellen Zinsbindungsfrist, so dass Darlehensnehmer sich bereits vorzeitig für eine günstige Prolongation ihrer Darlehen entscheiden können.

Vergleicht man die Zinsen für Baudarlehen in den letzten Jahren wird deutlich, dass diese noch vor einiger Zeit bei mehr als 6% p.a. für zehnjährige Annuitätendarlehen lagen. Per heute müssen Darlehensnehmer für günstige Baudarlehen nur noch zwischen 3,5-4,5% p.a. Zinsen bezahlen, abhängig von der jeweils gewünschten Darlehenssumme sowie von der Zeit der Zinsbindung.

Daneben spielt aber auch die Bonität des Kreditnehmers sowie die Werthaltigkeit der Grundschuld eine wichtige Rolle bei der Berechnung der Zinssätze. Dabei gilt: je risikoreicher eine Kreditvergabe für die Bank ist, desto höher ist auch der bei Vertragsabschluss vereinbarte Zins.

Nach ihren Tiefstständen hat sich die Wirtschaft rund um den Globus in den letzten Wochen und Monaten wieder erholt. Viele Firmen können sich wieder über Auftragseingänge freuen, so dass sich auch die Wirtschaftsleistung insgesamt verbessert.

Für die Zentralbanken bedeutet dies, dass sie ihre Niedrigzinspolitik in der kommenden Zeit aufgeben und das Geld aus dem Markt wieder entnehmen werden.

Bauherren werden dann nicht mehr auf günstige Baudarlehen zugreifen können, denn die Zinsen werden steigen. In welchem Tempo der Zinsanstieg allerdings erfolgen wird, kann nicht konkret vorhergesagt werden, denn hierauf haben wirtschaftliche Daten und die Berechnung der Inflation Einfluss.

Der Europäische Gerichtshof, kurz EuGH, hat entschieden, dass die deutschen Regelungen rund um die Riester Rente nicht konform gingen mit den Regelungen der EU. Dies betreffe insbesondere die Steuerzahlungen im Ausland, bzw. das Aufheben der Vorteile.

Der EuGH ist der Meinung, dass Deutschland seine Gesetze ändern muss. Andernfalls wäre die aktuelle Rechtsprechung nicht EU konform. Das bezieht sich insbesondere auf die Arbeitnehmer, die in Deutschland arbeiten und außerhalb des Landes leben.

Diese bekommen derzeit keine staatlichen Zulagen (eine Übersicht über selbige haben wir Ihnen hier zusammengestellt), so dass sie von den steuerlichen Vorteilen der Riester Rente nicht profitieren können. Ähnlich sieht es im Alter aus. Denn das Geld, welches aus der Riester Rente ausgezahlt wird, muss voll versteuert werden. Dabei ergeben sich Nachteile für diejenigen Rentner, die ihren Lebensabend im Ausland verbringen möchten.

Denn in einem solchen Fall sieht das deutsche Recht es vor, dass die Rentner die erhaltenen Zulagen zurückzahlen. Sie können im Ausland nicht mehr nach deutschem Recht besteuert werden, so dass die Steuerzahlungen verloren gingen, was für ein kräftiges Minus im Haushalt sorgen würde. Für wen sich eine Riester-Rente lohnt, haben wir auf http://www.kredit-und-finanzen.de/ratgeber/riester-rente.html erörtert.

Nun freuen sich sicher einige Rentner, die schon immer davon geträumt haben, ihren Lebensabend im Ausland zu verbringen. Doch es darf nicht davon ausgegangen werden, dass die Rentner nun gar keine Steuern mehr zahlen müssten, wenngleich das Urteil des EuGH diese Vermutung erst einmal aufkommen lassen könnte.

Experten gehen eher davon aus, dass die Rentner im Ausland ihre Riester Rente beziehen können, ohne mit Nachteilen aufgrund des Auslandsaufenthaltes zu rechnen. Sie müssen die bezogenen Rentenzahlungen jedoch voll versteuern.

Dabei erhält der Fiskus im Land, in dem sich die Rentner aufhalten, die Steuereinnahmen. Dieser müsste dann die gezahlten Steuern nach Deutschland überweisen. Dafür müssen natürlich neue steuerliche Abkommen mit den unterschiedlichen Ländern getroffen werden. Dass diese langfristig jedoch entstehen, darüber sind sich die Experten einig.

Ebenfalls sind sie sich einig, dass diejenigen Arbeitnehmer, die derzeit im Ausland leben, künftig von den Zulagen aus der Riester Rente profitieren können. Für all jene, die eine Riester Rente abgeschlossen haben, wird es nun also einfacher, den Traum vom Lebensabend im Ausland zu leben. Das Ziel der EU ist hierbei, dass die Arbeitnehmer gleichbehandelt werden sollen unabhängig, ob sie in Deutschland oder in einem EU Land leben bzw. arbeiten, siehe dazu auch folgenden Artikel.

Doch auch für Arbeitnehmer, die in Deutschland arbeiten, aber im Ausland leben, wird sich etwas ändern. Sie waren bis jetzt nicht förderberechtigt. Diese so genannten Grenzgänger sind damit eindeutig Profiteuere der anstehenden Änderungen, mehr dazu beim Existenzgründer Portal. Es ist auch zu hören, dass sich spanische Immobilienhändler über die Entscheidung vom EuGH freuen. Sie werben inzwischen unter Rentnern, die den Lebensabend in Spanien verbringen möchten und schreiben „Eine gute Nachricht für Rentner, die sich in Spanien eine Immobilie kaufen wollen“. Mehr zum Thema Wohn-Riester bietet unser Ratgeber zur Eigenheimrente.

Dennoch ist die Riester Rente nicht das Nonplusultra, betonen die Experten. Denn im Grunde genommen ist es ein Nullsummenspiel. Die Versicherungen und Banken werben zwar mit den hohen Zulagen und den steuerlichen Vorteilen während der Phase der Einzahlung. Jedoch wird das Geld wieder genommen, wenn die Renten gezahlt werden. Denn dann ist es soweit, dass die vollständigen Bezüge versteuert werden müssen. Somit ergibt sich nicht immer ein steuerlicher Vorteil, sondern nur dann, wenn im Alter ein deutlich geringerer persönlicher Steuersatz zur Anwendung kommt. Die Zulagen sind davon nicht betroffen. Es lohnt sich also, sich genau auszurechnen, wie viel man jetzt an Steuern spart und wie viele Zulagen man erhält, bevor man einen Riester Vertrag abschließt.

Im Nachgedacht Blog kann man lesen, dass diese Änderung den Staat ca. 500 Millionen Euro kosten würde, er verweist auf die SZ, doch auch hier kann man nicht genau ausfindig machen, wie die so genannten Experten auf diese Summe kommen.

Leser dieses Blogs, die sich über die Vorteile der staatlich geförderten Riester-Rente informieren wollen, bieten wir in Zusammenarbeit mit der Finads GmbH die Möglichkeit, über das nachfolgende Formular ein kostenloses und unverbindliches Angebot bzw. eine entsprechende Beratung anzufordern (Versicherungsvermittlung erfolgt über die Finads GmbH):

Gut 20 Millionen Rentner gibt es derzeit in unserem Land. Sie, und jene Ruheständler, welche in den beiden Jahren in die Altersrente gehen, müssen sich auf einen Stillstand bei der Rentenzahlung einstellen.

Bereits im nächsten Jahr wird auf die deutschen Rentner eine Nullrunde zukommen. Davon geht der Vorstandsvorsitzende der Deutschen Rentenversicherung, Alexander Gunkel, aufgrund der gerade rückläufigen Entwicklung der Löhne und Gehälter aus. Aber auch für das Jahr 2011 geht Gunkel von einer Nullrunde aus.

Im Moment ist dies kein Problem. Die Inflationsrate betrug im Oktober dieses Jahres null Prozent, die Preise sind als, im Durchschnitt aller im Warenkorb des Statistischen Bundesamtes enthaltenen Waren nicht gestiegen. Erst zum Juli dieses Jahres hatte es eine massive Steigerung der Renten in Ost (plus 3,38 Prozent) und West (plus 2,41 Prozent) gegeben.

Doch die doppelte Nullrunde, die wohl auf die Altersruheständler zukommen wird, wirft Fragen auf – auch nach der zukünftigen Entwicklung der Renten. Längst ist klar, dass das Geld aus der Gesetzlichen Rentenversicherung für die Altersvorsorge der meisten nicht ausreicht und immer weniger auch ausreichen wird, um einen entsprechenden Lebensstandard zu sichern. Das bedeutet: Wer nicht auch private Altersvorsorge betreibt, der wird, gerade in Jahren mit Nullrunden, aber hoher Inflationsrate (wie im Jahr 2008), in die Röhre schauen.

Eine Private Altersvorsorge neben den Beitragszahlungen in die Gesetzliche Rentenversicherung ist deshalb für die meisten nahezu unerlässlich. Je früher damit begonnen wird, desto höher ist die garantierte Rente etwa aus Riester Rente und Basisrente. Wer eine staatlich geförderte Altersvorsorge abschließt und das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, erhält inzwischen zudem einen (einmaligen) Bonus auf seinen Riester Vertrag von 200 Euro.

Zudem kann die Riester Rente inzwischen als Eigenheimrente in Anspruch genommen werden für den Kauf oder Bau einer Immobilie. Sich in Ruhe über die Riester Rente zu informieren, lohnt sich deshalb immer. Unter anderem kann Ihnen unser Riester-Rente Rechner dabei wertvolle Hilfe leisten, wenn es um Zulagen und Eigenleistung geht.

Zur Riester-Rente können Sie über das nachfolgende Formular eine unverbindliche Beratung sowie ein kostenloses Angebot anfordern (Versicherungsvermittlung erfolgt über die Finads GmbH und deren angeschlossene Makler):

Es sind Tage wie dieser, an denen sich der klar denkende Mensch fragen mag, welche Spiel da eigentlich getrieben wird von General Motors. Seit Monaten ein stetiges Hin und Her, wir verkaufen, vielleicht verkaufen wird doch nicht, wir verkaufen und dann: ach nein, wir wollen Opel eigentlich doch nicht verkaufen und behalten den deutschen Autohersteller dann lieber doch bei uns.

Es galt, “die beste langfristige Lösung für unsere Kunden, Angestellten, Zulieferer und Händler zu finden” kam dazu heute Nacht aus dem Hause General Motors. Und zerstörte damit alle Hoffnungen, eine gute Lösung für Opel zu finden.

Die Bundesregierung reagierte mit einer Ansage ihres Sprechers, der deutlich klarmachte, dass die Bundesregierung vor allem eines erwarte: Dass GM “den Konzern Opel in seiner Leistungsfähigkeit stärkt, die erforderlichen Anpassungen auf ein unverzichtbares Mindestmaß begrenzt und die aus Mitteln der KfW (einer der führenden Banken bei Angeboten zur Unternehmensfinanzierung) und der Landesförderbanken ausgereichte Brückenfinanzierung von 1,5 Milliarden Euro entsprechend den vertraglich vereinbarten Konditionen fristgerecht zurückzahlt”. Ob General Motors diesem Aufruf jedoch Folge leisten wird?

Und genau hier hängt auch einer Haken. Da wurde ein Kredit gewährt und überwiesen, bevor das Geschäft überhaupt auch nur halbwegs in den trockenen Tüchern war. In der freien Wirtschaft eine undenkbare Angelegenheit, Geld zu bezahlen für etwas, dessen Lieferung noch nicht mal klar ist, weil es unsicher ist, ob der Vertrag überhaupt zustande kommt.

Die Bundesregierung sah sich jedoch in die Ecke gedrängt durch das öffentliche Aufsehen, dass es um eine mögliche Insolvenz gegeben hatte – und handelte, ohne vorher zu denken, ob es überhaupt zu der Lösung kommen würde, von der ausgegangen wurde.

Bis zum 30. November soll nun „fristgemäß“ eine Rückzahlung des gewährten Kredites von General Motors erfolgen, dies verlangt zumindest der hessische Ministerpräsident Koch. Ob es dazu kommen wird? So wie die Lage im Moment aussieht, kann den Worten von GM sowieso nicht über den Weg getraut werden, und für Opel und alle Opelaner ist die Zukunft wieder völlig offen. Lassen wir uns also überraschen, wann und ob der gewährte Kredit jemals zurückgezahlt werden wird.

Laut einer Mitteilung des Bundesverbandes deutscher Banken werden inzwischen 40 Millionen Girokonten in Deutschland online geführt. Dies zeigt vor allem eines: Online Banking gehört immer mehr zum Alltag. Zugleich zeigen diese Zahlen auch, wie unabhängig der Kunde gerne von den Öffnungszeiten seiner Bank sein möchte.

Insgesamt um die 42 Prozent aller in Deutschland vorhandenen Girokonten werden online geführt. Dabei haben die Privatbanken eindeutig die Nase vorn. Gleich 56 Prozent der in Deutschland online geführten Girokonten sind bei einer privaten Bank zu finden. Dies sind 15,2 Millionen Girokonten, während die Sparkassen und Landesbanken mit 13,8 Millionen
online geführten Konten auf Platz zwei folgen. Den dritten und dadurch auch abgeschlagenen Platz nehmen die Kreditgenossenschaften und Genossenschaftlichen Zentralbanken ein, die jedoch immerhin noch 10,3 Millionen Onlinekonten unter sich haben.

Trotz aller Vorteile beim Online Banking sollten jedoch die Gefahren dabei nicht vergessen werden! Das heißt: Kein Online Banking an fremden Computern, das heißt, nicht im Internetcafé und auch nicht an frei zugänglichen anderen PCs. Kein Online Banking an WiFi-Stationen.

Zwar ist es sehr angenehm, immer drahtlos ins Internet gehen zu können, aber die Sicherheit sollte immer an erster Stelle stehen, gerade bei Bankgeschäften via Internet. Deshalb sollte der Wlan-Zugang zu Hause auch unbedingt gesichert und nicht für alle frei zugänglich. Viel zu schnell hackt sich sonst jemand ein und macht die ganze Sache mit dem Online Banking plötzlich mehr als unsicher.

Dabei geht es uns auch nicht darum, jemandem Angst zu machen. Viele Menschen gehen jedoch viel zu fahrlässig um mit ihrer Internetverbindung und eben oft auch mit ihren Kontodaten und ihren Geheimnummern. Und genau hier sollte jedoch auf unbedingte Sicherheit achten, bevor jemand Anderes das eigene Konto leer räumt.

Deshalb empfehlen die meisten Banken inzwischen auch, nicht mehr iTAN, mit einer gewöhnlichen TAN-Liste, zu verwenden, sondern per SMS oder per Chip und der dadurch zu erhaltenden TAN das Online Banking durchzuführen – da der Qualitätsstandard hier wirklich weitaus höher ist. Eine Phishing-Seite ist nicht in der Lage, die jeweilige TAN dann per SMS oder per Chip an den Kontoinhaber zu schicken, da hier einfach die Sicherheitskette der Banken greift.

Mit Sicherheit wird Online Banking noch weitere Kreise ziehen, da gerade die Direktbanken im Moment günstige Girokonten im Angebot haben. Da ist so manches kostenloses Girokonto dabei, wodurch sich meist auch ein Girokonto-Wechsel von der bisherigen Hausbank zu einer neuen Bank lohnt – da sich gerade beim Girokonto immer noch Geld sparen lässt.

Das Leben hat sich längst verändert in unserem Land. Die Lebenserwartung ist stark angestiegen, auch die Möglichkeiten der Geldanlage sind so vielfältig geworden, dass längst keiner mehr den richtigen Überblick hat, sei er nun Laie oder sogar Finanzexperte. Auch die Altersvorsorge hat in den letzten Jahren neue Wege gefunden, die Gesetzliche Rentenversicherung wurde ergänzt durch Riester Rente und Basisrente. Die staatliche Förderung, sei es unmittelbar durch geldliche Förderung, oder mittelbar, durch steuerliche Erleichterungen, ist sicherlich ein Faktor, der für diese beiden Arten der Privaten Altersvorsorge spricht- Dennoch haben auch diese beiden Formen, gerade die Riester Rente, ein dickes Aber, dem man sich auch stellen muss, wenn man realistisch sein möchte.

Zwar ist die Riester Rente mit Sicherheit eine der besten Möglichkeiten, sich privat für das Alter und die Rentenzeit abzusichern. Das Aber ist jedoch enthalten in der Frage: Bis zu welchem Alter lohnt sich ein Riester Renten Vertrag überhaupt noch? Eine genaue Jahres- bzw. Alterszahl kann nicht gemacht werden, dafür sind die einzelnen Riester Verträge unterschiedlich aufgebaut, manche lohnen sich mehr, andere hingegen bringen schon ab 30 nicht mehr wirklich das unter dem Strich als garantierte Rente, was sich noch lohnen würde. Dies aber ist mit einer der Kritikpunkte an der Riester Rente. Es ist nicht klar abzusehen, wann sich ein Vertrag wirklich lohnt – und oftmals lohnt er sich eben gar nicht, es sei denn man erreicht ein Rentenalter von 90 Jahren, was jedoch weit über der durchschnittlichen Lebenserwartung liegt, die es im Moment gibt.

Wer jedoch zur Generation 50 plus gehört, dem nützen weder Riester Rente noch Rürup Verträge etwas. Das eingezahlte Geld in die Altersvorsorge ist dann zugleich auch verpulvertes Geld, trotz der staatlichen Förderung. Denn: Die Kosten für die Riester Renten Verträge sind oft derart hoch, dass ein Großteil der Förderung, die der Staat dazuzahlt, geschluckt wird.

Bei jemandem, der in die reiferen Jahre gekommen ist, wird die Zeitdauer der Förderung natürlich auch kürzer sein als bei jemandem, der mit 20 Jahren seine Riester Rente abschließt und dann 40 Jahre und mehr in seinen Vertrag zur Privaten Altersvorsorge einzahlt. Das heißt, realistisch betrachtet: Die Riester Rente bringt nicht mehr wirklich etwas für den, der die 40, wenn nicht gar 50 überschritten hat. Dies bedeutet aber auch, es müssen andere Wege gefunden werden, Geld für das Rentenalter anzulegen, als die staatlich geförderte Riester Rente.

Hier heißt es dann aber auch, sich für eine sichere Geldanlage zu entscheiden, denn wer Risikoanlagen wählen möchte, der kann dann auch die Riester Rente mit einem entsprechenden Vertrag mit niedriger garantierter Rente und hohem Anlagerisiko gewählt werden.

Eine Möglichkeit ist es, eine Immobilie zu kaufen, und damit schon den Lebensraum für das Alter zu schaffen. Dies ist zwar in  den meisten Fällen nur indirekt eine Form der Geldanlage, da nicht jede Immobilie im Wert steigt, es sei denn, man kauft sie auf Sylt, wo die Immobilienpreise im Durchschnitt alle zehn Jahre auf das Doppelte steigen. Wer aber als Otto Normalverbraucher kann sich aber eine Immobilie auf Sylt leisten? In den meisten Fällen niemand. Beim Kauf der Immobilie sollte jedoch darauf geachtet werden, sich nicht zu hoch und vor allem auch nicht zu lang zu verschulden. Je älter ein Mensch wird, desto schwieriger wird die Lage auf dem Arbeitsmarkt, das haben gerade die letzten zwei Jahrzehnte gezeigt.

Wer keine Immobilie kaufen möchte, aber auch die Kostenfalle Riester Rente umgehen möchte, der kann sein Erspartes auch als Festgeld anlegen. Hier gibt es für einen bestimmten vorgegebenen Zeitraum einen festgelegten Zinssatz. Im Moment ist diese Anlagemöglichkeit jedoch eher auf Ende nächsten Jahres zu verschieben, da bei den meisten Anbietern für Festgeldkonten die Zinsen gerade auf sehr niedrigem Niveau liegen. Wir empfehlen deshalb die kurzfristige Anlagen auf einem Tagesgeldkonto, und den Abschluss eines Festgeld-Vertrages ab Mitte oder Ende nächsten Jahres, wenn die Zinsen aller Voraussicht nach wieder steigen werden. Einen entsprechenden Tagesgeld-Vergleich und Festgeld-Vergleich bietet Ihnen zum Beispiel das Portal tagesgeldrechner.info auf seinen Seiten an. Wer jedoch trotz allem ein wenig Risiko haben möchte, der kann sein Geld auch in Aktien oder in Aktienfonds anlegen.

Eines ist jedoch wichtig bei der Geldanlage, gerade bei der für die Rentenzeit: Niemals alles Geld auf eine einzige Anlageart setzen, sondern das angelegte Geld sollte immer verteilt werden auf mehrere Möglichkeiten, damit nicht volles Risiko gefahren wird. Dann hat man auch mit 50 plus noch gute Chancen, im Alter ein hübsches Sümmchen angespart und damit den zukünftigen Lebensstandard gesichert zu haben.

Die ersten sechs Monate des Jahres 2009 bringen der Gesetzlichen Sozialversicherung vor allem eines: ein dickes Defizit in Höhe von 9,2 Milliarden Euro. Im Vergleich zum vergangenen Jahr ist dies eine erschreckende Zahl. Im ersten Halbjahr 2008 hatte das Finanzierungsdefizit der Gesetzlichen Sozialversicherung noch bei „nur“ 2,1 Milliarden Euro gelegen.

Zwar stiegen die Einnahmen der Gesetzlichen Sozialversicherung, in der die gesetzliche Krankenversicherung, die gesetzliche Pflegeversicherung, die gesetzliche Unfallversicherung und sowie die gesetzliche Rentenversicherung und die Alterssicherung für Landwirte sowie die Bundesagentur für Arbeit (einschließlich Versorgungsfonds) enthalten ist, um 1,7 Prozent, doch dem standen auch höhere Ausgaben entgegen.

Und so stiegen die Einnahmen der Gesetzlichen Sozialversicherung in den ersten sechs Monaten dieses Jahres um 1,7 Prozent, die Ausgaben nahmen jedoch um 4,7 Prozent zu. Das Ungleichgewicht ist also groß geworden, das Statistische Bundesamt, welches für die Erstellung der Daten zuständig ist, schiebt der Bundesagentur für Arbeit den größten Teil des schwarzen Peters zu. Und macht das in der Meldung zum Milliardendefizit auch gleich deutlich:

„Die Einnahmen der Bundesagentur für Arbeit (einschließlich Versorgungsfonds) beliefen sich im ersten Halbjahr 2009 auf 12,8 Milliarden Euro. Insgesamt wurden 30,6% weniger Einnahmen als im entsprechenden Vorjahreszeitraum erzielt.

Ein Grund für die deutlich rückläufigen Einnahmen war die Senkung des Beitragssatzes zur gesetzlichen Arbeitslosenversicherung um 0,5 Prozentpunkte auf 2,8% zum 1. Januar 2009, wodurch die Beitragseinnahmen um 15,6% auf 11,1 Milliarden Euro zurückgingen.

Darüber hinaus fielen die Einnahmen im Vorjahresvergleich aufgrund der Verlagerung der Fälligkeit für die Beteiligung des Bundes an den Kosten der Arbeitsförderung im ersten Halbjahr 2009 geringer aus.

Die Ausgaben summierten sich im ersten Halbjahr auf 22,8 Milliarden Euro und übertrafen den Vergleichswert des Vorjahres um 19,2%. Dieser Anstieg der Ausgaben resultierte insbesondere aus der erheblichen Steigerung der Leistungen bei konjunktureller Kurzarbeit auf 1,2 Milliarden Euro.

Auch bei den Aufwendungen für das Arbeitslosengeld war eine deutliche Zunahme um 12,9% auf 8,7 Milliarden Euro zu verzeichnen. Während die Bundesagentur für Arbeit im ersten Halbjahr 2008 noch ein vergleichsweise geringes Finanzierungsdefizit in Höhe von 0,7 Milliarden Euro aufwies, belief sich das Defizit im ersten Halbjahr 2009 auf 10,0 Milliarden Euro.“
(Quelle: Destatis)

Irgendwie scheint die Senkung des Beitragssatzes sehr kräftig zugeschlagen zu haben, und sollte doch eigentlich den Steuerzahler entlasten. Indirekt wird dieser jedoch, auf irgendeinem Wege, wieder belastet werden durch das Defizit, das ja auch wieder finanziert werden will.

Aber auch bei der Gesetzlichen Rentenversicherung ist ein Finanzierungsdefizit zu verzeichnen, wenn auch in einem geringeren Maße als bei der Gesetzlichen Arbeitslosenversicherung. In den ersten sechs Monaten 2009 stiegen die Einnahmen der Gesetzlichen Rentenversicherung um 1,1 Prozent, die Ausgaben um 1,9 Prozent. Dadurch ergibt sich unter dem Strich „ein leichtes Finanzierungsdefizit“, wie das Statistische Bundesamt es nennt, von 0,8 Milliarden Euro. Damit ist der Finanzierungsüberschuss, den die Gesetzliche Rentenversicherung im Vorjahreszeitraum hatte, wieder dahin und Vergangenheit.

Die Gesetzliche Krankenversicherung hat hingegen ein Finanzierungsüberschuss von 1,2 Milliarden Euro zu vermelden. Während noch im ersten Halbjahr 2008 ein Finanzierungsdefizit von 1,0 Milliarden Euro aufgezeigt wurde, geht es nun, auch wenn die Gesetzlichen Krankenkassen mit lautem Geschrei ständig etwas Anderes verkünden wollen, rasant bergauf.

Aber irgendwie kann dieses Geschrei auch keiner mehr hören, und nach der heutigen Bekanntgabe der Zahlen für die Gesetzliche Krankenversicherung für das erste Halbjahr 2009 auch keiner mehr so recht glauben. Die Kassen wollen uns weismachen, sie haben kein Geld und der Gesundheitsfonds sei an allem schuld, auf der anderen Seite sind die Einnahmen gerade deshalb um 8,8 Prozent gestiegen, während es bei den Ausgaben zu einem Anstieg von nur 6,1 Prozent kam.

Manchmal kommt es einem dabei vor, die Gesetzlichen Kassen würden dabei auf Kredit leben und sich auf Teufel komm raus an den Taschen ihrer Versicherten bedienen zu wollen, anstatt zuzugeben: Ja, wir haben in den ersten sechs Monaten dieses Jahres mehr verdient, als wir ausgegeben haben.

Und auch die Gesetzliche Pflegeversicherung weist einen Finanzierungsüberschuss für das erste Halbjahr 2009 auf. Einem Zuwachs an Einnahmen von 15,2 Prozent stand ein Ausgabenzuwachs von nur 6,0 Prozent gegenüber, was unter dem Strich einen Überschuss von 0,4 Milliarden Euro ergibt und eine deutliche Verbesserung darstellt zum Vorjahreszeitraum, in dem es noch ein Finanzierungsdefizit von 0,4 Milliarden Euro bei der Gesetzlichen Pflegeversicherung gegeben hatte.

Die Zahlen für die einzelnen Bereiche der Gesetzlichen Krankenversicherung sind also ganz unterschiedlich, und zeigen auch ganz unterschiedliche Tendenzen. Das Statistische Bundesamt sagt zwar, dass es aufgrund von innerjährlichen Schwankungen keine Prognose für das Gesamtjahr 2009 ausgeben könne, aber es wäre unrealistisch, davon auszugehen, dass das Finanzierungsdefizit der Gesetzlichen Arbeitslosenversicherung nicht noch weitaus schlimmer aussehen wird am Ende dieses Jahres. Für die einzelnen Bereiche der Gesetzlichen Sozialversicherung wird dieses Jahr deshalb wohl auch ganz unterschiedlich verlaufen. Die Endabrechnung kommt erst im nächsten Jahr.