Die Krankenversicherung im Allgemeinen kann als ein breitgefächertes System von Leistungsmöglichkeiten auf dem Versicherungsmarkt definiert werden. Um sich in der Vielzahl der Möglichkeiten und Angebote zurecht zu finden und nicht völlig im Dunkeln zu tappen, sollte man genau wissen, welche Anforderungen man an sein persönliches Gesundheitsmanagement stellt. Bei der Krankenversicherung geht es in erster Linie darum, sich vor den durch gesundheitsbedingte Vorfälle entstehenden Kosten abzusichern.

Die gesetzliche Krankenversicherung

Wird die gesetzlich vorgeschriebene Krankenversicherung abgeschlossen, hat dabei jeder die   Möglichkeit zwischen unterschiedlichen Krankenkassen zu wählen. Da der Bundesbürger, seit dem 01.04.2007, dieser Form der Absicherung nachkommen muss, sollte man die Chance zwischen den Kassen wählen zu können auch nicht vernachlässigen. Zu unterschiedlich sind die Tarife und der Leistungsumfang der verschiedenen Anbieter, denn die meisten Krankenkassen bieten eine Palette an Zusatzleistungen an, die teilweise relativ stark variieren. Damit genau die Konditionen abdeckt werden, die für einen persönlich alle Anforderungen erfüllen, sollte man sich vorher intensiv mit dem Thema auseinander setzen.

Die private Krankenversicherung

Wenn dem Versicherer die gesetzliche Krankenversicherung mit ihrer Palette an Zusatzleistungen nicht ausreicht, um die persönlichen Bedürfnisse und Vorstellungen vollkommen zufrieden zu stellen, gibt es auch die Möglichkeit in die private Krankenversicherung zu wechseln. Voraussetzung hierfür ist allerdings, dass man ein bestimmtes Einkommen vorweisen kann und die meist hohen Beiträge bereit ist zu zahlen. Durch den Wechsel in das private Versicherungssystem, werden einem viele weitere Extraleistungen geboten, die ein gesetzlich Versicherter nicht in Anspruch nehmen kann.

Informieren lohnt sich

Wer sich intensiv mit dem Thema rund um die Leistungen und Konditionen der Krankenversicherungssysteme auseinander setzen will und sich ausführlich über die angebotenen Möglichkeiten informieren will, der sollte sich online um gucken. Es gibt mittlerweile sehr viele Online-Portale, die ausführlich und leicht verständlich über Versicherungen jeglicher Art aufklären. Auch ein Vergleich zwischen den verschiedenen Top-Anbietern auf dem Markt der privaten Krankenversicherung kann transparent durchgeführt werden. Oft stehen mit diesen Portalen auch Serviceleistungen, wie persönliche Beratungsgespräche zur Verfügung. Ausgebildetes Personal klärt die individuellen Fragen zu dem Thema und schlägt, wenn gewünscht, auch Tipps und konkrete Empfehlungen vor.

Der Traum von eigenen Haus, endlich Urlaub oder ein neues Auto muss her – aber woher nehmen, wenn nicht stehlen? Zum Glück gibt es die Fremdfinanzierung in all ihren unterschiedlichsten Varianten und Ausformungen. Wenn es allerdings um die eigene Bonität nicht gerade rosig bestellt ist, kann ein Darlehensabschluss schnell in die Schuldenfalle führen. Deshalb spielt ein sorgfältiger Kreditvergleich vor allem bei Krediten ohne Schufa eine herausragende Rolle.

Kreditschwierigkeiten aufgrund einer negativen Schufa

Wer spontan über eine größere Summe an Geld verfügen muss, diese aus eigenen Mitteln aber nicht aufbringen kann, dem stellt der Finanzmarkt verschieden ausgestaltete Kredite zur Verfügung. Im der Regel muss der künftige Kreditnehmer diverse Bedingungen erfüllen, um eine Chance auf die Gewährung eines Darlehens zu haben. Diese Anforderungen sind keine Schikane seitens der Anbieter, sondern dienen der Kreditsicherheit.

Für den Fall, dass der Kunde die Ratenzahlungen nicht mehr leisten kann, benötigen die Kreditgeber konsequenterweise Absicherungen. In dieser Hinsicht spielt die Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers, alternativ auch als Bonität bezeichnet, eine entscheidende Rolle. Kann diese nicht nachgewiesen werden, dann wird auch die Vergabe eines Darlehens verweigert.

Wie es um die Bonität eines Kunden bestellt ist, ist der sogenannten Schufa zu entnehmen, in der nicht bezahlte Rechnungen, laufende Kredite, dergleichen mehr sowie persönliche Daten eines jeden Bürgers eingetragen werden. Liegen negative Schufa-Einträge vor, bekommt der betreffende Antragsteller vom überwiegenden Großteil der Anbieter im wahrsten Wortsinn keinen Kredit. Kredit bedeutet nämlich nicht weniger als "Vertrauen".

Schufafreies Darlehen: Seriöse Information ist die halbe Miete

Ist ein Darlehen aber trotz ungünstiger Schufa-Einträge erforderlich, steht dem Kunden die Möglichkeit offen, einen sogenannten Kredit ohne Schufa zu beantragen. Es handelt sich dabei um eine Darlehensart, die auf andere Kreditsicherheiten zurückgreift und des Weiteren meist um einiges kostenintensiver als Kredite mit Schufaeinsicht ist. Damit sind bereits die beiden Hauptgrüne angesprochen, weshalb man sich vor dem Abschluss eines Kredits ohne Schufa eingehend mit diesen speziellen Finanzprodukten und ihren Anbietern auseinandersetzen sollte.

Ein sorgfältiger Kreditvergleich hilft dabei, auch unter diesen Umständen ein möglichst günstiges und auf die persönliche Situation maßgeschneidertes Darlehen ausfindig zu machen. Idealerweise findet ein Kreditvergleich von Krediten ohne Schufa im Internet statt, denn einerseits gestaltet sich das Marktangebot an schufafreien Darlehen für den Laien enorm unübersichtlich und andererseits stellt das Internet einfach zu handhabende Online-Rechner für einen aussagekräftigen Kreditvergleich zur Verfügung.

Der Verbraucher muss heutzutage bei allen Dienstleistungen mit starken Preisunterschieden rechnen. So ist es auch bei einem Kredit. Dann, wenn ein Kredit abgeschlossen werden soll, sollte daher vorab das Risiko zu hoher Kosten beseitigt werden. Da aber der Markt sehr groß, und somit für den Verbraucher undurchsichtig geworden ist, kann nur der Kreditrechner helfen, dass eben eine Aussage zu den Kosten vieler Kredite getroffen werden kann. Ohne die Hilfe des Rechners kann die Wahl, auch dann, wenn viele Konditionen von Banken eingeholt worden sind, für einen Kredit fallen, der zu hohe Zinsen verlangen wird. Und dieses macht den Kredit dann auf die Laufzeit gesehen eben sehr viel teurer.

Ein Kreditrechner ist sehr einfach zu nutzen. Wie er auf der Seite www.kredit.net geboten wird, ist er auch für Laien durchführbar. Der Rechner sollte mit der Angabe der Kreditsumme und der gewünschten Laufzeit erfolgen, da hier die Unterschiede in den Zinsen der Banken liegen. Zudem wird aber auch eine Unterscheidung der Kreditzinsen nach dem Verwendungszweck vorgenommen, so sollte ein guter Kreditrechner, wie er hier zu finden ist, eben dieses auch berücksichtigen können. Denn dann, wenn aus der Verwendung der Bank eine Sicherheit mehr geboten werden kann, wie es bei einem Autokredit oder einer Immobilienfinanzierung der Fall ist, dann werden die Kreditzinsen gesenkt werden können.

Damit der Nutzen des Kreditrechners sich lohnen wird, sollte der Verbraucher aber nicht nur direkt auf die Zinskosten des Kredits achten. Auch sehr entscheidend bei der Auswahl ist es, ob die Banken diesen Zins für jeden Kunden bereithalten können. Auch hier leistet der Vergleichsrechner gute Arbeit, denn wird er den Verbrauchern nennen, ob der Zins bonitätsabhängig vergeben wird. Dieses hat zur Folge, dass der gute Zinssatz eben nur den Verbrauchern gegeben werden kann, die eine gute Bonität haben. Kunden, bei denen sich in der Bonität Einschränkungen zeigen, müssen damit rechnen, dass der Kredit zu teureren Kosten dann vergeben werden kann.

Verbraucher können bei Ratenkrediten viel Geld sparen, wenn sie den für ihre Belange richtigen Vertriebskanal wählen. Kredite werden von der Hausbank um die Ecke, von Direktbanken ohne Filialnetz, Kreditvermittlern und Peer2Peer-Kreditplattformen angeboten. Jede Anbietergruppe hat Vor- und Nachteile.

Die Hausbank ist der bequemste Weg. Wer bereits namentlich bekannt ist und sein Gehalt auf ein Girokonto im Haus überweisen lässt, kann im besten Fall binnen weniger Stunden und mit einem einzigen Anruf den gewünschten Kredit erhalten. Die Bequemlichkeit kostet aber viel Geld: Ratenkredite für Bestandskunden von Filialbanken sind das Hochpreissegment des Kreditgeschäfts. Oft liegt der Zinssatz nicht weit unter dem Sollzins eines Dispokredits, manchmal sogar darüber.

Deutlich günstiger geht es bei Direktbanken. Diese setzen auf eine schlanke Kostenstruktur und bewerben ihre Kredite vor allem über das Internet an breite Zielgruppen. Auch wenn gerne mit einer Antragsbearbeitung binnen Minuten geworben wird, müssen Antragsteller zwei bis fünf Bankarbeitstage auf ihren Kredit warten. Die Sofortzusagen sind unverbindlich und werden  erst nach der vollständigen Übersendung aller Unterlagen inklusive Gehaltsnachweis wirksam.

Direktbanken bieten häufig günstige Zinssätze, vernachlässigen aus Kostengründen aber gerne die Kundenbetreuung. Wer den Status des Bearbeitungsprozesses erfahren oder nach erfahrungsgemäß zu erwartenden Konditionen bonitätsabhängiger Kredite fragen möchte, findet sich regelmäßig in einer Warteschleife wieder, die in ein anonymes Call-Center führt.

Deutlich mehr persönliche Betreuung bieten Kreditvermittler. Vermittler arbeiten mit zahlreichen Banken zusammen und wählen für jeden Kunden das bestmögliche Angebot aus. Einige Banken gewähren ihren Partnervermittlern Sonderkonditionen, die für Endkunden bei der Bank selbst nicht erhältlich sind.

Vermittler verfügen über das breiteste Sortiment aller Kreditanbieter. Sie bieten auch Darlehen für Selbständige und Freiberufler sowie Kredite ohne Schufa an. Häufig erweitern sie ihr Angebot um Serviceleistungen, wie z. B. eine taggleiche Auszahlung per Blitzüberweisung.

Eine noch recht spezielle Alternative zu Banken und Vermittlern sind Peer2Peer-Plattformen. Bei diesen meist onlinebasierten Angeboten handelt es sich um Marktplätze, auf denen Anleger und Kreditsuchende zusammengeführt werden. Anleger können in den Kredit anderer Verbraucher investieren und erhalten dafür Zinsen.

Die Plattform übernimmt die gesamte Abwicklung und stellt z. B. Anonymität sicher. Der Nachteil der Plattformen: Das Angebot ist meist auf wenige Laufzeiten beschränkt und die Anmeldeprozedur ist langwierig. Die Konditionen sind stark abhängig von der Bonität des Kreditnehmers.

Weitere Informationen unter www.creditolo.de

Für viele Freiberufler und Selbständige war der Abschluss einer Rürup-Rente unter anderem deswegen sinnvoll, weil diese nach Aussage der Versicherungsvertreter nicht pfändbar ist. Dies bedeutet, dass die Gläubiger eines Rürup-Sparers keinen Zugriff auf seine Altersvorsorge in Form einer Rürup-Rente haben.

Aus der Vergangenheit mussten viele Unternehmer feststellen, wie ihre private Altersvorsorge zur Deckung der gewerblichen Verbindlichkeiten gegen ihren Willen verwendet wurde. Die Folge war dann oft Altersarmut. Die abschreckenden Beispiele der Vergangenheit und diverse Versprechen der Versicherungsvertreter wirkten und veranlassten viele Unternehmer zum Abschluss eines Rürup-Vertrages. Tipps für Selbstständige zum Thema Altersvorsorge können Sie im Blog von versicherungen-check-24.de nachlesen.

Böse Überraschung – Rürup Rente doch pfändbar

Doch nun kommt das böse Erwachen. Die Versicherungen haben das Pfändungsverbot falsch interpretiert. Das Gesetz zur Rürup-Rente sieht lediglich ein Abtretungs-bzw. Übertragungsverbot vor. Dies sollte den Rürup-Vertrag vor dem Sparer selbst schützen. Denn in Notsituationen ist die Verlockung groß, den Vertrag beispielsweise für einen Kredit abzutreten und damit die eigene Altersvorsorge aufs Spiel zu setzen.

Genau aus diesem Grund wurde auch das Abtretungs-und Übertragungsverbot für Rürup-Verträge vorgesehen. Die Selbständigen sollten nicht ihre Altersvorsorge riskieren. Für ein Pfändungsverbot gibt es allerdings keine gesetzliche Grundlage. Somit können Gläubiger durchaus den bestehenden Rürup-Vertrag pfänden und die eigenen Forderungen daraus befriedigen.

Auch der Staat kann auf den Rürup-Vertrag zugreifen

So kann beispielsweise auch ein Finanzamt aufgrund der säumigen Steuerforderungen einen Rürup-Vertrag pfänden.

Gerade Finanzämter haben in den letzten Jahren die Entwicklung auf diesem Gebiet sehr kritisch beobachtet. So zahlten sich viele Unternehme üppige Altersvorsorgebeiträge, und die Steuerschulden blieben mangels Liquidität auf der Strecke. Unternehmer konnten somit das Geld scheinbar sicher auf die Seite bringen – und der Staat blieb auf seinen Forderungen sitzen.

Es hilft auch nicht, wenn das Altersvorsorgewerk die Pfändung in seinen AGB ausschließt. Dieser Ausschluss ist nicht rechtswirksam und schützt somit nicht vor einer Pfändung. Pfändungsfrei bleibt nach wie vor das Existenzminimum. In dem Artikel „Rürup Rente Nachteile“ wird ausführlich auf die Nachteile dieser Rente eingegangen.

Der Schutz des privaten Vermögens im uneingeschränkten Umfang gibt es somit nicht in Deutschland. In manchen europäischen Staaten gibt es zwar solche Regelungen, doch sie gelten nur in den jeweiligen Ländern. Versicherungsunternehmen aus diesen Ländern mit ihrem Sitz in Deutschland unterliegen dem deutschen Recht. Auch aus diesen Gründen ist die klassische Altersvorsorge wieder gefragt. Mehr Informationen zu diesem Thema gibt es auf ansahl.com.

Vor dem Abschluss eines Rürup-Vertrages sollten die Beweggründe und die Argumente des Versicherungsvertreters genau geprüft werden. Das Pfändungsverbot gilt nach dem Stand der aktuellen Rechtsprechung definitiv nicht. Welche Pfändungsfreigrenzen allerdings gesetzlich gültig sind, zeigt unser Ratgeber hier.

Morgen am 1. Juli 2011 gibt es wieder einige Gesetzesänderungen, die in Kraft treten. Dabei gibt es Änderungen bei der Rente, bei Hartz IV und auch beim Verbraucherschutz.

Es gibt mehr Rente

Ab dem 1. Juli dieses Jahres gibt es 0,99 Prozent mehr Rente für die Altersruheständler in unserem Land. Angehoben wird die Rente auch für Impfgeschädigte, Opfer von Gewalttaten, Opfer der DDR-Diktatur, die Rente beziehen sowie Kriegs- und Wehrdienstopfer.

Die Rentenerhöhung fällt in diesem Jahr so mau aus, da die Rentengarantie die eigentliche Rentensteigerung schrumpfen ließ. Trotz Rentenerhöhungen steigt übrigens die Zahl derjenigen, die in Altersarmut leben. Private Altersvorsorge ist also nach wie vor wichtig.

Mehr Zuverdienst bei Hartz IV

Der Zuverdienst bei Hartz IV erhitzt schon seit längerem immer wieder die Gemüter. Ab morgen tritt dafür eine Neuregelung in Kraft. Es wird weniger Einkommen, das neben dem Arbeitslosengeld II erarbeitet wird, angerechnet. Dies soll einen Anreiz für die Empfänger des ALG II schaffen, sich einen Job zu suchen und damit langsam wieder in das Erwerbsleben zurückzufinden.

Angerechnet werden bei Zuverdiensten zwischen 100 Euro und 1.000 Euro nur noch 80 Prozent des dadurch erzielten Einkommens, vorab waren es 90 Prozent.

Verbraucherschutz beim Erwerb von Finanzprodukten

Ab dem 1. Juli dieses Jahres wird die Pflicht zur Ausgabe von Produktinformationsblättern beim Verkauf von Wertpapieren eingeführt. Damit will die Regierung das Risiko von Fehlberatung mindern und zugleich die Verluste von Anlegern schmälern, die eigentlich gar keine risikoreichen Anlageprodukte haben möchten, denen diese aber angedreht werden.

Die Produktinformationsblätter müssen eindeutige und für Laien verständliche Aussagen über das Risiko der Anlage, die Rendite und die Kosten enthalten – und zudem werbefrei sein.

Die Direktbank ING-DiBa macht gerne durch Aktionen von sich reden, dies kennen wir bereits seit ein paar Jahren. Nun kommt etwas ganz Neues für Neukunden der ING-DiBa, es gibt 50 Euro geschenkt – bei Abschluss eines Rahmenkredits.

Anders als beim meist teuren Dispo-Kredit gibt es beim Rahmenkredit der ING-DiBa niedrige Zinsen und ein flexibles Abrufen der Wunschbeträge. Für das Rückzahlen gilt das Gleiche, der ING-DiBa Rahmenkredit ist damit ein durchaus sehr interessantes Angebot für alle, die Geld zur Verfügung benötigen, aber vorab nicht wissen, wie viel eigentlich.

Zudem müssen bei einem Rahmenkredit oder Abrufkredit nur für die Beträge Zinsen bezahlt werden, die tatsächlich abgerufen werden. Und, und das sind für uns die beiden Highlights dieses Angebots: Beim Rahmenkredit der ING-DiBa fallen weder Zusatzkosten an noch muss eine Restschuldversicherung abgeschlossen werden.

Die Vorteile des ING-DiBa Rahmenkredites:

• Niedrige Zinsen für den Rahmenkredit mit einem variablen Sollzins von 6,74 Prozent p.a. und einem Effektivzins von 6,95 Prozent p..a.
• Beim Rahmenkredit der ING-DiBa sind Beträge möglich zwischen 5.000 Euro und 25.000 Euro.
• Der Abruf und die Rückzahlung erfolgen flexibel und damit je nach Wunsch des Kreditnehmers.
• Nur der Teil des Kredites, der tatsächlich abgerufen wird, muss auch mit Zinsen bezahlt werden.
• Keine Restschuldversicherung.
• Keine zusätzlichen Kosten.

Und: Es erfolgt eine schnelle Kreditentscheidung beim ING-DiBa Rahmenkredit!

Unser Rahmenkredit-Vergleich zeigt, wie gut der ING-DiBa Rahmenkredit im Vergleich zu anderen Kreditangeboten ist:

Rahmenkredit-Vergleich >>

Vor ca. 2 ½ Jahren war die Lehman-Pleite, die Sie im Beitrag „Lehman: 1 Billion Dollar an Forderungen“ von Mross Daily News nochmal nachlesen können. Doch jetzt stehen die Banken noch stärker in der Kritik als jemals zuvor. Nicht einmal der 11. September 2001 brachte Lehman Brothers ins Wanken. Obwohl die Anschläge auf das World Trade Center auch die Firmenzentralen und das Rechenzentrum zerstört worden sind, mischte die Investmentbank bis innerhalb von sechs Tagen die Bank wieder eröffnete.

Der Vorstandschef der Bank Richard Fuld hatte zudem kurzerhand das komplette Sheraton Hotel gemietet und die Zimmer innerhalb weniger Tage zu Büros umfunktioniert. Dies war eine organisatorische Meisterleistung. Hier war bei Lehman noch alles in Ordnung doch Lehman fiel nicht mit dem Tower, sondern der Absturz kam jetzt sieben Jahre später.

Am 15. September 2011 sind es schon 3 Jahre her und dennoch hat den Schock bis heute kaum jemand verarbeitet bzw. richtige Konsequenzen daraus gezogen. Daran schuld trugen die Plane von Richard Fuld, welche im zum Schluss selbst zum Verhängnis geworden sind. Er wollte unter allen Umständen mit dem stärksten Konkurrenten Goldman Sachs aufschließen.

Aber ausgerechnet Paulsen, welcher der stärkste Erzfeind von Fuld war, wurde 2006 vom damaligen US-Präsidenten George W. Bush zum Finanzminister berufen. Dieser warf den Grundsatz ‘Too big to fail’ selbst über den Haufen, als der Fall Lehman am Wochenende vor dem 15. September 2008 auf der Tagesordnung stand.

Doch schon vor der Insolvenz war Lehman nicht mehr richtig gut auf dem Markt. Immer wieder schlugen Gerüchte die Runde das Lehman Pleite sei. Auch der Börsenwert ist wegen der vielen Gerüchte in eine Schieflage gerückt und der Wert verlor von stolzen 50 Milliarden Dollar auf nur noch 3 Milliarden Dollar. Dies ist ein sehr schwerer Rückgang mit den Folgen der Insolvenz.

Um näher an seinen Konkurrenten Goldman heranzurücken, ließ sich Fulda auf falsche Geschäfte ein. Auch auf Geschäfte, welche die Konkurrenz wegen eines zu hohen Risikos abgelehnt hatte. Doch Fulda verdrängte dies. Wegen der hohen Eigenkapitalrendite hebelte Lehman Transaktionen durch unmäßigen Einsatz von Fremdkapital.

Doch dieser sogenannte Leverage Effekt rechte sich schon nach sehr kurzer Zeit, denn nach Ausspruch der Immobilienkrise stiegen die Anforderungen an die Eigenkapitalausstattung und Lehman stand nun mitten in der Pleite. Der Schuldenberg von Lehman summierte sich innerhalb kürzester Zeit bis auf 200 Milliarden US-Dollar. Hinzu kamen zwei Kapitalerhöhungen von insgesamt 9 Milliarden Dollar, welche sich im ersten Halbjahr 2008 als der Tropfen auf dem heißen Stein entpuppt haben.

Jetzt stellt sich jeder die Frage, warum der Steuerzahler für solch eine Dummheit aufkommen muss, wie es auch ausführlich im Beitrag „Der deutsche Steuerzahler zahlt für Lehman Brothers Pleite“ ausgeführt wird.

Mit dieser Insolvenz hat sich viel getan bei den Banken – angefangen von den Kreditbanken bis hin zu den Investmentbanken. Einige konnten sich nur deswegen retten, weil sich bei größeren Banken eingestiegen sind. Doch dies reicht noch lange nicht, um in der Öffentlichkeit als rehabilitiert zu gelten. So fasst es auch der Politiker Christian Schmitt in seinem Beitrag „Banken müssen einen größeren Beitrag zur Überwindung der Wirtschaftskrise leisten“ auf. Die Menschen haben ein Auge darauf, ob die Banken wieder in der Lage sind auf eigenen Füßen zu stehen. Auch die Kritiker überwachen die Banken mehr als je zu vor.

Ein Kredit ist eine schöne Sache, und kann durchaus sehr günstig sein – vor allem dann, wenn wie in den vergangenen Monaten die Zinsen recht niedrig sind. Doch selbst der günstigste Kredit kann zu einer teuren Sache werden, wenn zu den Kreditkonditionen gehört, dass zum abgeschlossenen Ratenkredit auch eine Restschuldversicherung gehört.

Vertraglich gesehen sind die zwar zwei Paar Stiefel, dennoch sind viele Banken dazu übergegangen, die Vergabe eines Kredits vom gleichzeitigen Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig zu machen – und dann wird es für den Kreditnehmer oft richtig teuer.

Restschuldversicherungen müssen zwar nicht teuer sein, sind es aber in der Kombination Kredit – Restschuldversicherung sehr oft, da die Banken dann natürlich nicht die günstigsten Policen verkaufen wollen, sondern genau jene, bei denen sie auch noch am meisten Provision erhalten. Ein Geldinstitut, das einen Kredit mit Restschuldversicherung verkauft, verdient also schlauerweise doppelt an einem solchen, eigentlich derzeit günstigen, Ratenkredit.

Deshalb sollte ein Kreditnehmer nicht weniger schlau sein als die kreditgebende Bank und vor dem Abschluss eines solchen Vertrags genauer hinsehen. Eine Restschuldversicherung kann sinnvoll sein, zum Beispiel um seine Familie im Falle einer Krankheit oder Arbeitslosigkeit abzusichern. Das Gelbe vom Ei ist sie jedoch nicht, wenn sie die Kreditkosten deutlich erhöht, jedoch nicht in diese mit einberechnet wird und dadurch auch nicht in den Kreditzins mit einfließt.

Leider zeigt sich immer wieder, dass die Banken durch eine solche Restschuldversicherung so einiges verdienen – manchmal sogar einiges mehr als durch den Kredit selbst. Den Geldinstituten liegt also daran, eine solche Versicherung mit zu Verkaufen, um in den Zeiten niedriger Kreditzinsen dennoch mehr an einem Kredit zu verdienen.

Deshalb unser Tipp: Es sollte kein Ratenkredit aufgenommen werden, bei dem eine Restschuldversicherung zwingend vorgeschrieben ist, um den Kredit selbst zu erhalten. Und: Vorab genauer hinsehen, wie teuer der Kredit dann wirklich wird durch diese Versicherung.

Zudem sollte, wenn man selbst unbedingt eine Restschuldversicherung abschließen möchte, vor einem Abschluss einer solchen Versicherung ein Vergleich durchgeführt werden, welche Restschuldversicherungen wirklich günstig sind – und welche einen Kredit nur unnötig teuer machen. Auf dem freien Markt gibt es genügend Anbieter für diese Versicherungsart, sie muss deshalb nicht zwingend über die den Kredit vergebende Bank abgeschlossen werden.

Das Jahr 2010 war für Verbraucher und Unternehmen sehr unterschiedlich. Während die Unternehmen wieder die Kurve bekamen und ein Rückgang von Unternehmensinsolvenzen vermeldet werden kann, sieht dies bei den Verbraucherinsolvenzen ganz anders aus: im vergangenen Jahr gab es einen starken Anstieg bei den Privatinsolvenzen.

Bei den Unternehmensinsolvenzen gab es 2010 gegenüber dem Vorjahr 2009 einen Rückgang von 2,1 Prozent. Das bedeutete, dass vergangenes Jahr “nur noch” 31.998 Unternehmen Insolvenz angemeldet haben. Im Jahr davor war es seit 2003 zum ersten Mal wieder zu einer Zunahme bei den Insolvenzen von Unternehmen gekommen mit einem Plus von 11,6 Prozent).

Bei den Verbraucherinsolvenzen hingegen sieht die Lage prekärer aus. Hier gab es eine deutliche Zunahme bei den Insolvenzen von Privatpersonen – mit einem mehr von 7,6 Prozent gegenüber dem Vorjahr 2009. Im vergangenen Jahr 2010 gab es deshalb insgesamt 108.798 Privatinsolvenzen, wie das Statistische Bundesamt heute mitteilte.

Bei den ehemals selbständig Tätigen, welche in die Privatinsolvenz gegangen sind, sind jedoch wieder bessere Zahlen zu vermelden. Hier gab es 2010 mit 23.065 Insolvenzen einen deutlichen Rückgang (minus 6,4 Prozent) gegenüber dem Jahr 2009.

Die Gesamtzahl aller Insolvenzen in Deutschland betrug in 2010 die Zahl von 168.458 Insolvenzen, was gegenüber dem Vorjahr eine Zunahme von 3,4 Prozent bedeutet.

Der Rückgang bei den Unternehmensinsolvenzen kann unter anderem darin begründet sein, dass es einen Rückgang bei der Kredithürde gab und die Kreditklemme, die von vielen befürchtet wurde, letztlich glücklicherweise doch ausblieb. Bei den Privatinsolvenzen sollten die genannten Zahlen gerade die Kreditinstitute bedenklich stimmen, die auf Teufel komm raus ihre Kredite unters Volk bringen wollen, egal ob bereits eine deutliche Verschuldung besteht.

Auch bei Krediten und teuren Handyverträgen für jüngere Menschen sollte mehr Sorgfalt walten, damit es nicht bereits früh zu einer Überschuldung kommt – und damit der Weg aus der Schuldenspirale kaum mehr möglich ist. Unser Ratgeber “Was tun bei Überschuldung” gibt hilfreiche Tipps, sollte es doch einmal zu diesem Fall kommen. Die Umschuldung bestehender Darlehen ist hier nur eine Möglichkeit und die Privatinsolvenz das letzte Mittel.