Spricht man in Fachkreisen das Thema Autoversicherungen an, denkt fast jeder an den zum Ende eines jeden Kalenderjahres stattfindenden Wechselzirkus, den Autobesitzer veranstalten, um Prämien zu sparen.

Dabei kommt es nicht nur auf eine möglichst niedrige Prämie an, sondern vielmehr auf ein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis. Dazu gehören nicht in Zahlen messbare Faktoren wie die GAP-Deckung, welche zum Beispiel beim Leasing die Lücken zwischen Ablösewert und Zeitwert ausgleicht, oder eine möglichst hohe Haftpflichtsumme von mindestens 100 Millionen Euro.

Auch die Mitversicherung etwa von Marderbissen oder Sonderaustattungen kann ein Punkt sein, welchen der günstigste Anbieter nicht immer im Programm haben muss.

Aus diesem Grund empfiehlt sich bei einem Kfz-Versicherungsvergleich auch immer ein Vergleich der wichtigsten Punkte eines jeden Angebotes.

Für Sparfüchse am interessantesten sind übrigens Online-Autoversicherungen wie etwa directline.de oder die HUK24, welche durch den Verzicht auf kostspielige Vertriebs- und Büroorganisationen in der Lage sind, günstige Prämien anzubieten.

Bei der Auswahl einer geeigneten Krankenversicherung für Selbstständige sollte man wissen, dass man sich unter Umständen auch in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichern lassen kann. Beispielsweise für Künstler gibt es eine solche Sonderregelung, die es erlaubt, auf Antrag über die Künstlersozialkasse des Bundes versichert werden zu können. Das hat für die Betroffenen den Vorteil, dass auch Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung und Pflegeversicherung in Abhängigkeit vom erzielten Einkommen abgeführt werden und man nicht den teuren so genannten Erhaltungsbeitrag zahlen muss.

Für bestimmte Personengruppen ist auch die Krankenversicherung für Selbstständige interessant, die man als freiwillige Versicherung bei einer gesetzlichen Krankenkasse abschließen kann. Im Gegensatz zum Hauptvertrag bei der PKV bietet diese freiwillig gesetzliche Krankversicherung die Möglichkeit, Kindern und einkommenslose Ehepartner beitragsfrei mitversichern zu können. Das könnte zu größeren Einsparungen beim Beitrag führen.

Bei der privaten Krankenversicherung für Selbstständige kommt es darauf an, welche Höhe von Einkommen man aus seiner gewerblichen Tätigkeit bezieht. Ist das niedrig, kann man sich über den Basistarif die Leistungen sichern, die man in einer Pflichtversicherung in der GKV auch bekommen würde. Im Basistarif spielen Faktoren wie Geschlecht, Alter und Vorerkrankungen bei der Beitragsbildung keine Rolle. Dafür hat der Gesetzgeber mit seinen Bestimmungen zum Basistarif in der privaten Krankenversicherung für Selbstständige, Beamte und deren Angehörige gesorgt.

Neben der Absicherung der grundlegenden gesundheitlichen Risiken sollte man bei der Auswahl für die private Krankenversicherung für Selbstständige auch das Krankentagegeld nicht aus den Augen verlieren. Das ist vor allem für Einzelunternehmer besonders wichtig, denn bei ihnen fällt im Krankheitsfalle in der Regel das komplette Einkommen aus. Versichert ist das Krankengeld im Basistarif Kraft gesetzlicher Regelungen ab dem 42. Tag.

Für verschiedene Berufsgruppen bietet die freiwillig gesetzliche und auch die private Krankenversicherung für Selbstständige die Möglichkeit, ein einkommensabhängiges Krankengeld schon ab dem 15. Tag der Krankheit versichern zu können. Ein gutes Beispiel sind auch hier wieder diejenigen, die bei einer Krankenkasse ihrer Wahl über die Künstlersozialkasse pflichtversichert sind. Der Wahltarif zum Krankentagegeld kann immer nur bei der Krankenkasse versichert werden, bei der man auch seinen Hauptvertrag platziert hat.

Die private Krankenversicherung für Selbstständige sollte auch dahingehend unter die Lupe genommen werden, welche Leistungen sie bei einer notwendigen stationären und ambulanten Rehabilitation bietet. Hinzu kommen die Leistungen, die der gewählte Tarif beispielsweise bei der Notwendigkeit von Zahnersatz oder von Sehhilfen bietet. Für beides kann man die Wahltarife auch bei anderen Krankenkassen abschließen.

Der Europäische Gerichtshof, kurz EuGH, hat entschieden, dass die deutschen Regelungen rund um die Riester Rente nicht konform gingen mit den Regelungen der EU. Dies betreffe insbesondere die Steuerzahlungen im Ausland, bzw. das Aufheben der Vorteile.

Der EuGH ist der Meinung, dass Deutschland seine Gesetze ändern muss. Andernfalls wäre die aktuelle Rechtsprechung nicht EU konform. Das bezieht sich insbesondere auf die Arbeitnehmer, die in Deutschland arbeiten und außerhalb des Landes leben.

Diese bekommen derzeit keine staatlichen Zulagen (eine Übersicht über selbige haben wir Ihnen hier zusammengestellt), so dass sie von den steuerlichen Vorteilen der Riester Rente nicht profitieren können. Ähnlich sieht es im Alter aus. Denn das Geld, welches aus der Riester Rente ausgezahlt wird, muss voll versteuert werden. Dabei ergeben sich Nachteile für diejenigen Rentner, die ihren Lebensabend im Ausland verbringen möchten.

Denn in einem solchen Fall sieht das deutsche Recht es vor, dass die Rentner die erhaltenen Zulagen zurückzahlen. Sie können im Ausland nicht mehr nach deutschem Recht besteuert werden, so dass die Steuerzahlungen verloren gingen, was für ein kräftiges Minus im Haushalt sorgen würde. Für wen sich eine Riester-Rente lohnt, haben wir auf http://www.kredit-und-finanzen.de/ratgeber/riester-rente.html erörtert.

Nun freuen sich sicher einige Rentner, die schon immer davon geträumt haben, ihren Lebensabend im Ausland zu verbringen. Doch es darf nicht davon ausgegangen werden, dass die Rentner nun gar keine Steuern mehr zahlen müssten, wenngleich das Urteil des EuGH diese Vermutung erst einmal aufkommen lassen könnte.

Experten gehen eher davon aus, dass die Rentner im Ausland ihre Riester Rente beziehen können, ohne mit Nachteilen aufgrund des Auslandsaufenthaltes zu rechnen. Sie müssen die bezogenen Rentenzahlungen jedoch voll versteuern.

Dabei erhält der Fiskus im Land, in dem sich die Rentner aufhalten, die Steuereinnahmen. Dieser müsste dann die gezahlten Steuern nach Deutschland überweisen. Dafür müssen natürlich neue steuerliche Abkommen mit den unterschiedlichen Ländern getroffen werden. Dass diese langfristig jedoch entstehen, darüber sind sich die Experten einig.

Ebenfalls sind sie sich einig, dass diejenigen Arbeitnehmer, die derzeit im Ausland leben, künftig von den Zulagen aus der Riester Rente profitieren können. Für all jene, die eine Riester Rente abgeschlossen haben, wird es nun also einfacher, den Traum vom Lebensabend im Ausland zu leben. Das Ziel der EU ist hierbei, dass die Arbeitnehmer gleichbehandelt werden sollen unabhängig, ob sie in Deutschland oder in einem EU Land leben bzw. arbeiten, siehe dazu auch folgenden Artikel.

Doch auch für Arbeitnehmer, die in Deutschland arbeiten, aber im Ausland leben, wird sich etwas ändern. Sie waren bis jetzt nicht förderberechtigt. Diese so genannten Grenzgänger sind damit eindeutig Profiteuere der anstehenden Änderungen, mehr dazu beim Existenzgründer Portal. Es ist auch zu hören, dass sich spanische Immobilienhändler über die Entscheidung vom EuGH freuen. Sie werben inzwischen unter Rentnern, die den Lebensabend in Spanien verbringen möchten und schreiben „Eine gute Nachricht für Rentner, die sich in Spanien eine Immobilie kaufen wollen“. Mehr zum Thema Wohn-Riester bietet unser Ratgeber zur Eigenheimrente.

Dennoch ist die Riester Rente nicht das Nonplusultra, betonen die Experten. Denn im Grunde genommen ist es ein Nullsummenspiel. Die Versicherungen und Banken werben zwar mit den hohen Zulagen und den steuerlichen Vorteilen während der Phase der Einzahlung. Jedoch wird das Geld wieder genommen, wenn die Renten gezahlt werden. Denn dann ist es soweit, dass die vollständigen Bezüge versteuert werden müssen. Somit ergibt sich nicht immer ein steuerlicher Vorteil, sondern nur dann, wenn im Alter ein deutlich geringerer persönlicher Steuersatz zur Anwendung kommt. Die Zulagen sind davon nicht betroffen. Es lohnt sich also, sich genau auszurechnen, wie viel man jetzt an Steuern spart und wie viele Zulagen man erhält, bevor man einen Riester Vertrag abschließt.

Im Nachgedacht Blog kann man lesen, dass diese Änderung den Staat ca. 500 Millionen Euro kosten würde, er verweist auf die SZ, doch auch hier kann man nicht genau ausfindig machen, wie die so genannten Experten auf diese Summe kommen.

Leser dieses Blogs, die sich über die Vorteile der staatlich geförderten Riester-Rente informieren wollen, bieten wir in Zusammenarbeit mit der Finads GmbH die Möglichkeit, über das nachfolgende Formular ein kostenloses und unverbindliches Angebot bzw. eine entsprechende Beratung anzufordern (Versicherungsvermittlung erfolgt über die Finads GmbH):

Gut 20 Millionen Rentner gibt es derzeit in unserem Land. Sie, und jene Ruheständler, welche in den beiden Jahren in die Altersrente gehen, müssen sich auf einen Stillstand bei der Rentenzahlung einstellen.

Bereits im nächsten Jahr wird auf die deutschen Rentner eine Nullrunde zukommen. Davon geht der Vorstandsvorsitzende der Deutschen Rentenversicherung, Alexander Gunkel, aufgrund der gerade rückläufigen Entwicklung der Löhne und Gehälter aus. Aber auch für das Jahr 2011 geht Gunkel von einer Nullrunde aus.

Im Moment ist dies kein Problem. Die Inflationsrate betrug im Oktober dieses Jahres null Prozent, die Preise sind als, im Durchschnitt aller im Warenkorb des Statistischen Bundesamtes enthaltenen Waren nicht gestiegen. Erst zum Juli dieses Jahres hatte es eine massive Steigerung der Renten in Ost (plus 3,38 Prozent) und West (plus 2,41 Prozent) gegeben.

Doch die doppelte Nullrunde, die wohl auf die Altersruheständler zukommen wird, wirft Fragen auf – auch nach der zukünftigen Entwicklung der Renten. Längst ist klar, dass das Geld aus der Gesetzlichen Rentenversicherung für die Altersvorsorge der meisten nicht ausreicht und immer weniger auch ausreichen wird, um einen entsprechenden Lebensstandard zu sichern. Das bedeutet: Wer nicht auch private Altersvorsorge betreibt, der wird, gerade in Jahren mit Nullrunden, aber hoher Inflationsrate (wie im Jahr 2008), in die Röhre schauen.

Eine Private Altersvorsorge neben den Beitragszahlungen in die Gesetzliche Rentenversicherung ist deshalb für die meisten nahezu unerlässlich. Je früher damit begonnen wird, desto höher ist die garantierte Rente etwa aus Riester Rente und Basisrente. Wer eine staatlich geförderte Altersvorsorge abschließt und das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, erhält inzwischen zudem einen (einmaligen) Bonus auf seinen Riester Vertrag von 200 Euro.

Zudem kann die Riester Rente inzwischen als Eigenheimrente in Anspruch genommen werden für den Kauf oder Bau einer Immobilie. Sich in Ruhe über die Riester Rente zu informieren, lohnt sich deshalb immer. Unter anderem kann Ihnen unser Riester-Rente Rechner dabei wertvolle Hilfe leisten, wenn es um Zulagen und Eigenleistung geht.

Zur Riester-Rente können Sie über das nachfolgende Formular eine unverbindliche Beratung sowie ein kostenloses Angebot anfordern (Versicherungsvermittlung erfolgt über die Finads GmbH und deren angeschlossene Makler):

Das Leben hat sich längst verändert in unserem Land. Die Lebenserwartung ist stark angestiegen, auch die Möglichkeiten der Geldanlage sind so vielfältig geworden, dass längst keiner mehr den richtigen Überblick hat, sei er nun Laie oder sogar Finanzexperte. Auch die Altersvorsorge hat in den letzten Jahren neue Wege gefunden, die Gesetzliche Rentenversicherung wurde ergänzt durch Riester Rente und Basisrente. Die staatliche Förderung, sei es unmittelbar durch geldliche Förderung, oder mittelbar, durch steuerliche Erleichterungen, ist sicherlich ein Faktor, der für diese beiden Arten der Privaten Altersvorsorge spricht- Dennoch haben auch diese beiden Formen, gerade die Riester Rente, ein dickes Aber, dem man sich auch stellen muss, wenn man realistisch sein möchte.

Zwar ist die Riester Rente mit Sicherheit eine der besten Möglichkeiten, sich privat für das Alter und die Rentenzeit abzusichern. Das Aber ist jedoch enthalten in der Frage: Bis zu welchem Alter lohnt sich ein Riester Renten Vertrag überhaupt noch? Eine genaue Jahres- bzw. Alterszahl kann nicht gemacht werden, dafür sind die einzelnen Riester Verträge unterschiedlich aufgebaut, manche lohnen sich mehr, andere hingegen bringen schon ab 30 nicht mehr wirklich das unter dem Strich als garantierte Rente, was sich noch lohnen würde. Dies aber ist mit einer der Kritikpunkte an der Riester Rente. Es ist nicht klar abzusehen, wann sich ein Vertrag wirklich lohnt – und oftmals lohnt er sich eben gar nicht, es sei denn man erreicht ein Rentenalter von 90 Jahren, was jedoch weit über der durchschnittlichen Lebenserwartung liegt, die es im Moment gibt.

Wer jedoch zur Generation 50 plus gehört, dem nützen weder Riester Rente noch Rürup Verträge etwas. Das eingezahlte Geld in die Altersvorsorge ist dann zugleich auch verpulvertes Geld, trotz der staatlichen Förderung. Denn: Die Kosten für die Riester Renten Verträge sind oft derart hoch, dass ein Großteil der Förderung, die der Staat dazuzahlt, geschluckt wird.

Bei jemandem, der in die reiferen Jahre gekommen ist, wird die Zeitdauer der Förderung natürlich auch kürzer sein als bei jemandem, der mit 20 Jahren seine Riester Rente abschließt und dann 40 Jahre und mehr in seinen Vertrag zur Privaten Altersvorsorge einzahlt. Das heißt, realistisch betrachtet: Die Riester Rente bringt nicht mehr wirklich etwas für den, der die 40, wenn nicht gar 50 überschritten hat. Dies bedeutet aber auch, es müssen andere Wege gefunden werden, Geld für das Rentenalter anzulegen, als die staatlich geförderte Riester Rente.

Hier heißt es dann aber auch, sich für eine sichere Geldanlage zu entscheiden, denn wer Risikoanlagen wählen möchte, der kann dann auch die Riester Rente mit einem entsprechenden Vertrag mit niedriger garantierter Rente und hohem Anlagerisiko gewählt werden.

Eine Möglichkeit ist es, eine Immobilie zu kaufen, und damit schon den Lebensraum für das Alter zu schaffen. Dies ist zwar in  den meisten Fällen nur indirekt eine Form der Geldanlage, da nicht jede Immobilie im Wert steigt, es sei denn, man kauft sie auf Sylt, wo die Immobilienpreise im Durchschnitt alle zehn Jahre auf das Doppelte steigen. Wer aber als Otto Normalverbraucher kann sich aber eine Immobilie auf Sylt leisten? In den meisten Fällen niemand. Beim Kauf der Immobilie sollte jedoch darauf geachtet werden, sich nicht zu hoch und vor allem auch nicht zu lang zu verschulden. Je älter ein Mensch wird, desto schwieriger wird die Lage auf dem Arbeitsmarkt, das haben gerade die letzten zwei Jahrzehnte gezeigt.

Wer keine Immobilie kaufen möchte, aber auch die Kostenfalle Riester Rente umgehen möchte, der kann sein Erspartes auch als Festgeld anlegen. Hier gibt es für einen bestimmten vorgegebenen Zeitraum einen festgelegten Zinssatz. Im Moment ist diese Anlagemöglichkeit jedoch eher auf Ende nächsten Jahres zu verschieben, da bei den meisten Anbietern für Festgeldkonten die Zinsen gerade auf sehr niedrigem Niveau liegen. Wir empfehlen deshalb die kurzfristige Anlagen auf einem Tagesgeldkonto, und den Abschluss eines Festgeld-Vertrages ab Mitte oder Ende nächsten Jahres, wenn die Zinsen aller Voraussicht nach wieder steigen werden. Einen entsprechenden Tagesgeld-Vergleich und Festgeld-Vergleich bietet Ihnen zum Beispiel das Portal tagesgeldrechner.info auf seinen Seiten an. Wer jedoch trotz allem ein wenig Risiko haben möchte, der kann sein Geld auch in Aktien oder in Aktienfonds anlegen.

Eines ist jedoch wichtig bei der Geldanlage, gerade bei der für die Rentenzeit: Niemals alles Geld auf eine einzige Anlageart setzen, sondern das angelegte Geld sollte immer verteilt werden auf mehrere Möglichkeiten, damit nicht volles Risiko gefahren wird. Dann hat man auch mit 50 plus noch gute Chancen, im Alter ein hübsches Sümmchen angespart und damit den zukünftigen Lebensstandard gesichert zu haben.

Die ersten sechs Monate des Jahres 2009 bringen der Gesetzlichen Sozialversicherung vor allem eines: ein dickes Defizit in Höhe von 9,2 Milliarden Euro. Im Vergleich zum vergangenen Jahr ist dies eine erschreckende Zahl. Im ersten Halbjahr 2008 hatte das Finanzierungsdefizit der Gesetzlichen Sozialversicherung noch bei „nur“ 2,1 Milliarden Euro gelegen.

Zwar stiegen die Einnahmen der Gesetzlichen Sozialversicherung, in der die gesetzliche Krankenversicherung, die gesetzliche Pflegeversicherung, die gesetzliche Unfallversicherung und sowie die gesetzliche Rentenversicherung und die Alterssicherung für Landwirte sowie die Bundesagentur für Arbeit (einschließlich Versorgungsfonds) enthalten ist, um 1,7 Prozent, doch dem standen auch höhere Ausgaben entgegen.

Und so stiegen die Einnahmen der Gesetzlichen Sozialversicherung in den ersten sechs Monaten dieses Jahres um 1,7 Prozent, die Ausgaben nahmen jedoch um 4,7 Prozent zu. Das Ungleichgewicht ist also groß geworden, das Statistische Bundesamt, welches für die Erstellung der Daten zuständig ist, schiebt der Bundesagentur für Arbeit den größten Teil des schwarzen Peters zu. Und macht das in der Meldung zum Milliardendefizit auch gleich deutlich:

„Die Einnahmen der Bundesagentur für Arbeit (einschließlich Versorgungsfonds) beliefen sich im ersten Halbjahr 2009 auf 12,8 Milliarden Euro. Insgesamt wurden 30,6% weniger Einnahmen als im entsprechenden Vorjahreszeitraum erzielt.

Ein Grund für die deutlich rückläufigen Einnahmen war die Senkung des Beitragssatzes zur gesetzlichen Arbeitslosenversicherung um 0,5 Prozentpunkte auf 2,8% zum 1. Januar 2009, wodurch die Beitragseinnahmen um 15,6% auf 11,1 Milliarden Euro zurückgingen.

Darüber hinaus fielen die Einnahmen im Vorjahresvergleich aufgrund der Verlagerung der Fälligkeit für die Beteiligung des Bundes an den Kosten der Arbeitsförderung im ersten Halbjahr 2009 geringer aus.

Die Ausgaben summierten sich im ersten Halbjahr auf 22,8 Milliarden Euro und übertrafen den Vergleichswert des Vorjahres um 19,2%. Dieser Anstieg der Ausgaben resultierte insbesondere aus der erheblichen Steigerung der Leistungen bei konjunktureller Kurzarbeit auf 1,2 Milliarden Euro.

Auch bei den Aufwendungen für das Arbeitslosengeld war eine deutliche Zunahme um 12,9% auf 8,7 Milliarden Euro zu verzeichnen. Während die Bundesagentur für Arbeit im ersten Halbjahr 2008 noch ein vergleichsweise geringes Finanzierungsdefizit in Höhe von 0,7 Milliarden Euro aufwies, belief sich das Defizit im ersten Halbjahr 2009 auf 10,0 Milliarden Euro.“
(Quelle: Destatis)

Irgendwie scheint die Senkung des Beitragssatzes sehr kräftig zugeschlagen zu haben, und sollte doch eigentlich den Steuerzahler entlasten. Indirekt wird dieser jedoch, auf irgendeinem Wege, wieder belastet werden durch das Defizit, das ja auch wieder finanziert werden will.

Aber auch bei der Gesetzlichen Rentenversicherung ist ein Finanzierungsdefizit zu verzeichnen, wenn auch in einem geringeren Maße als bei der Gesetzlichen Arbeitslosenversicherung. In den ersten sechs Monaten 2009 stiegen die Einnahmen der Gesetzlichen Rentenversicherung um 1,1 Prozent, die Ausgaben um 1,9 Prozent. Dadurch ergibt sich unter dem Strich „ein leichtes Finanzierungsdefizit“, wie das Statistische Bundesamt es nennt, von 0,8 Milliarden Euro. Damit ist der Finanzierungsüberschuss, den die Gesetzliche Rentenversicherung im Vorjahreszeitraum hatte, wieder dahin und Vergangenheit.

Die Gesetzliche Krankenversicherung hat hingegen ein Finanzierungsüberschuss von 1,2 Milliarden Euro zu vermelden. Während noch im ersten Halbjahr 2008 ein Finanzierungsdefizit von 1,0 Milliarden Euro aufgezeigt wurde, geht es nun, auch wenn die Gesetzlichen Krankenkassen mit lautem Geschrei ständig etwas Anderes verkünden wollen, rasant bergauf.

Aber irgendwie kann dieses Geschrei auch keiner mehr hören, und nach der heutigen Bekanntgabe der Zahlen für die Gesetzliche Krankenversicherung für das erste Halbjahr 2009 auch keiner mehr so recht glauben. Die Kassen wollen uns weismachen, sie haben kein Geld und der Gesundheitsfonds sei an allem schuld, auf der anderen Seite sind die Einnahmen gerade deshalb um 8,8 Prozent gestiegen, während es bei den Ausgaben zu einem Anstieg von nur 6,1 Prozent kam.

Manchmal kommt es einem dabei vor, die Gesetzlichen Kassen würden dabei auf Kredit leben und sich auf Teufel komm raus an den Taschen ihrer Versicherten bedienen zu wollen, anstatt zuzugeben: Ja, wir haben in den ersten sechs Monaten dieses Jahres mehr verdient, als wir ausgegeben haben.

Und auch die Gesetzliche Pflegeversicherung weist einen Finanzierungsüberschuss für das erste Halbjahr 2009 auf. Einem Zuwachs an Einnahmen von 15,2 Prozent stand ein Ausgabenzuwachs von nur 6,0 Prozent gegenüber, was unter dem Strich einen Überschuss von 0,4 Milliarden Euro ergibt und eine deutliche Verbesserung darstellt zum Vorjahreszeitraum, in dem es noch ein Finanzierungsdefizit von 0,4 Milliarden Euro bei der Gesetzlichen Pflegeversicherung gegeben hatte.

Die Zahlen für die einzelnen Bereiche der Gesetzlichen Krankenversicherung sind also ganz unterschiedlich, und zeigen auch ganz unterschiedliche Tendenzen. Das Statistische Bundesamt sagt zwar, dass es aufgrund von innerjährlichen Schwankungen keine Prognose für das Gesamtjahr 2009 ausgeben könne, aber es wäre unrealistisch, davon auszugehen, dass das Finanzierungsdefizit der Gesetzlichen Arbeitslosenversicherung nicht noch weitaus schlimmer aussehen wird am Ende dieses Jahres. Für die einzelnen Bereiche der Gesetzlichen Sozialversicherung wird dieses Jahr deshalb wohl auch ganz unterschiedlich verlaufen. Die Endabrechnung kommt erst im nächsten Jahr.

Die Rentner werden zu einer immer größeren Personengruppe hierzulande. Somit ist es kein Wunder, wenn auch die Politik diese stark gewachsene Zielgruppe der Wählerschaft immer mehr ins Auge fasst. Doch was derzeit auf Seiten der Politiker gespielt wird, ist ein Spiel, das jenseits von Gut und Böse abläuft. Nachdem der Ruf nach einer Rentengarantie immer lauter wurde, wollten die Politiker diesen Ruf nicht überhören. Erst recht nicht, wenn er einhergeht mit der Drohung, dass die Rentner eine starke Gruppe der Wähler ausmachten.

62 Millionen Menschen sind wahlberechtigt, gut 20 Millionen davon sind Rentner. Erfahrungsgemäß liegt deren Wahlbeteiligung auch noch deutlich höher, als bei der jüngeren Generation. Zusätzlich wählen überdurchschnittlich viele Rentner die beiden großen Parteien CDU / CSU und SPD. Deshalb lassen sich diese auch gerne auf eine Rentengarantie ein, ohne daran zu denken, welche Belastungen dies aufweist.

Der Finanzminister war der Einzige in den Reihen der großen Parteien, der seine Meinung kundtat, dass eine Rentengarantie sehr grenzwertig sei. Er sieht in der Rentengarantie ein falsches Signal an die junge Generation. Insbesondere die junge Generation müsse auf jeden Fall leiden, besonders die aktuell 25-35 Jährigen, hier beim Haushaltsgeldblogger noch einmal nachzulesen. So hat sich die Zahl der Beitragszahler immer weiter verringert, wohingegen eine steigende Zahl Rentner steht. Waren es 1995 noch 40 Rentner, die von 100 Beitragszahlern finanziert wurden, so waren es zehn Jahre später bereits 55 Rentner und bis 2035 könnten es sogar 80 Rentner werden.

Dass es so kaum finanzierbar sein wird, die gesetzliche Rente als bislang tragende Säule der Altersvorsorge in ihrer Höhe unantastbar zu machen, dürfte Jedermann klar sein. Bereits heute ist eine starke Abwanderung junger Deutscher gen Ausland zu beobachten. Insbesondere gut ausgebildete junge Menschen verlassen das Land. Gerade deren Einkommen werden jedoch benötigt, um die Beiträge für die Renten zu erwirtschaften.

Durch eine Rentengarantie, wie die Politik sie derzeit verspricht, nur um die Wahlen zu gewinnen, was bei den Rentnern noch möglich wäre, würden alle jungen Generationen vergrault werden. Das ist sogar die einhellige Meinung der Nachwuchspolitiker. Man dürfe nicht eine Gruppe in Sicherheit wiegen, auch wenn klar ist, dass diese Rentengarantie unter keinen Umständen finanzierbar ist. Zum einen gewinnt man vielleicht die Wahl, hält man die Versprechen aufgrund der nicht möglichen Finanzierbarkeit aber nicht ein, so verlieren die Parteien auch das letzte Vertrauen, das die Rentner ihnen noch entgegen bringen.

Auch der ehemalige Arbeitsminister Norbert Blüm (CDU) meint, dass die Einführung einer Rentengarantie ein Fehler sei, die Renten müssten den Löhnen folgen in guten wie in schlechten Zeiten. Er spricht damit ein wichtiges Thema an, denn es ist fraglich, ob der Garantiefall überhaupt jemals eintreten wird. Dies bezweifelt zumindest die Deutsche Rentenversicherung und beschreibt in ihrer Antwort auf das aktuelle Geschehen, dass die Rentengarantie keine negativen Auswirkungen auf die jungen Beitragszahler hat. Wer das genaue Statement lesen will, findet es hier. Die Logik dahinter ist relativ simpel, so kann die Rentengarantie zwar zu einem Ansteigen der einzuzahlenden Beiträge führen, doch dieses würde sich auch für die jüngere Generation auszahlen, da diese ja dann vom erhöhten Leistungsumfang auch profitieren würde.

In der Welt beschreibt Thomas Schmid unter dem Titel „Die Torheit der Rentengarantie“ die Anfänge der Rentendiskussion in Zeiten der Wahlkämpfe, dies begannen schon 1957 als Adenauer gegen den Widerstand seines Wirtschaftsminister Erhard die dynamische Rente einführte.

Zu diesem Ergebnis kamen zumindest aktuelle Studien der Freien Universität Berlin. Denn bei der Riester Rente gehen die Versicherer derzeit noch von einer sehr hohen Lebenserwartung aus. Dadurch sinken die monatlichen Rentenbeiträge, die zudem noch voll versteuert werden müssen. Laut den aktuellen Beispielberechnungen muss ein Mann, der mit 30 Jahren beginnt, in die Riester Rente einzuzahlen und ein Einkommen von 52.500 Euro im Jahr erreicht, mindestens 92 Jahre alt werden, um seine eingezahlten Beiträge inklusive Verzinsung zurück zu erhalten.

Die durchschnittliche Lebenserwartung eines Mannes liegt jedoch nur bei 78 Jahren. Frauen kommen auf 83 Jahre. Für die Herren der Schöpfung wird es damit besonders schwierig, eine Riester Rente abzuschließen, die sich auch tatsächlich lohnt. Lediglich die Geringverdiener können von der Riester Rente profitieren, wie die Berechnungen eindeutig zeigen. Wer mit 30 Jahren beginnt, in die Riester Rente einzuzahlen und ein jährliches Bruttoeinkommen von gerade einmal 18.000 Euro erzielt, muss „nur“ 71 Jahre alt werden, um seine Beiträge inklusive Zinsen aus der Riester Rente heraus zu bekommen.

Die Versicherer berechnen aktuell eine Lebenserwartung, die im Schnitt etwa zehn Jahre höher liegt, als die tatsächliche, durchschnittliche Lebenserwartung der Menschen. Deshalb wird es kaum jemand schaffen, sich die eingezahlten Beiträge inklusive Verzinsung auszahlen zu lassen. Ein ebenfalls sehr negativer Beigeschmack ist darin zu sehen, dass bei einer Riester Rentenversicherung zum Beispiel im Todesfall kein Erbanspruch besteht. Dieser ist lediglich dann gegeben, wenn dieses Erbe auch vertraglich vereinbart wurde, wofür jedoch in der Regel mit zusätzlichen Beiträgen zu rechnen ist.

Aufgrund dieser Berechnungen der Versicherer zeigt sich deutlich, dass die Riester Rente nur sehr bedingt zu empfehlen ist, wenn man seine eingezahlten Beiträge daraus zurück erhalten möchte. Das hat mittlerweile sogar die Politik erkannt, so kritisiert selbst Walter Riester, der Begründer der Riester Rente, dass die Versicherungen mit einer zu hohen Lebenserwartung der Menschen rechnen, wodurch die monatlichen Rentenzahlungen zu niedrig ausfallen.

Eigentlich wünscht sich Riester, dass mehr Menschen von der Riester-Rente Gebrauch machen können, insbesondere die Selbstständigen, welche derzeit nur über die so genannte Basisrente vorsorgen können, sollten mit in den förderwürdigen Kreis aufgenommen werden. Allerdings sieht er das Ganze auch realistisch und solange die Versicherer nichts an ihren Berechnungsmethoden ändern, wird die Riester Rente wohl weiterhin wenig lohnenswert bleiben.
Fraglich ist aber, wie ernst gemeint die Aussagen von Walter Riester zu nehmen sind, denn er hat das Lager der Politik ins Lager der Versicherer gewechselt, er arbeitet jetzt für die Union Invest.

Etwas anders sieht bzw. mit etwas Humor sieht dies der Blogger von fonds-rente.com, er beschreibt die Parameter, die man wissen müsste um zu berechnen, ob sich die Riester Rente lohnt, z.B. Anzahl der zukünftigen Kinder, Lebenserwartung, Heirat etc. und meint als Abschlussfazit Riestern sei wie Lotto spielen nur mit viel besseren Chancen etwas zu gewinnen.

Etwas härter geht folgender Webmaster mit der Riester Rente ins Gericht, er nennt sie schlicht „staatlich geförderte Abzocke“ und verweist auf die angeblich sicheren Häfen Gold und Silber.

Ein Kommentator erwähnt, dass der Vertriebsbranche dies schon seit langem bewusst ist, doch wegen der hohen Prämien diese Fakten verschwiegen wurden. Immer häufiger liest man auch die Theorie, dass die gesetzliche Rente absichtlich geschwächt wurde um die private Altersvorsorge in den Mittelpunkt zu stellen, einen sehr ausführlichen Hinweis, der diese Strömung aufgreift findet man hier.

Werbung kann ja so schön sein. Zumindest dann, wenn die Werbenden darüber nachdenken, was sie da eigentlich tun. Im Falle einer Marketingkampagne der Deutschen Bank schien man dies jedoch völlig vernachlässigt zu haben. Und warb deshalb auch mit dem offiziellen Briefkopf der Gesetzlichen Rentenversicherung – für Produkte der privaten Altersvorsorge.

“Damit haben Sie es amtlich: Die gesetzliche Rente fällt gering aus.” stand da auf dem Brief, der nun die Gemüter erzürnt. Denn: Es wurde damit signalisiert: Der Brief kommt offiziell von der Gesetzlichen Rentenversicherung, auf der Rückseite war jedoch Werbung der Deutschen Bank für ihre Private Altersvorsorge.

Die Deutsche Rentenversicherung bezeichnete dies im Gespräch mit der „Süddeutschen Zeitung“ inzwischen klar als “Irreführung der Verbraucher”. Und der Sprecher ging noch ein Stück weiter: “Empfehlungen für Altersvorsorgeprodukte oder Anbieter gibt die Deutsche Rentenversicherung nicht”.

Irreführend war vor allem, dass die Deutsche Bank wohl einen Musterbrief verwendet hat, der einer offiziellen Renteninformation täuschend ähnlich sieht. Diese gibt es seit dem Jahr 2002 und wird jedes Jahr an jenen Personenkreis verschickt, der mehr fünf und mehr Jahre Beiträge in die Gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat.

Eigentlich eine nette Idee, die da verwendet wurde. Nur leider eben sehr täuschend für all jene, die sich nicht gut mit solchen Briefen und vor allem mit Werbung auskennen – und dann denken, sie würden keine Rente mehr bekommen und müssten eine private Altersvorsorge bei der Deutschen Bank abschließen.

Nun hat die Deutsche Rentenversicherung die Deutsche Bank – verständlicherweise – genau deshalb abgemahnt. Werbung sollte nicht irreführen, auch wenn die Juristen von der größten Bank Deutschlands darin keinen Verstoß gegen das Urheberrecht sehen, auf das hingegen die Gesetzliche Rentenversicherung pocht.

Wie die Sache ausgehen wird, muss wohl auf juristischer Ebene entschieden werden, da sicherlich keiner der beiden Kontrahenten hier klein beigeben wird. Vielleicht wäre es der Deutschen Bank jedoch zu empfehlen, die Abmahnung zu akzeptieren und einen neuen Weg des Marketings für ihre Produkte zur Privaten Altersvorsorge zu finden.

Denn wenn es möglicherweise auch rechtlich nichts dagegen auszusetzen gibt, ob ja oder nein, wird wohl ein Gericht feststellen müssen, so ist dies doch in moralischer Hinsicht eine Irreführung gerade jener Menschen, die sich überhaupt nicht damit auskennen und die damit zum Abschluss von Verträgen gebracht werden, die sie sonst gar nicht oder zumindest nicht auf diesem Wege, abgeschlossen hätten.

Die Zahlen des ersten Quartals dieses Jahres zeigen es: Die Riester Rente ist immer noch im Trend. So haben in den ersten drei Monaten 2009 gut 260.000 Bürger einen neuen Riester Vertrag abgeschlossen. Die staatliche geförderte private Altersvorsorge bleibt also die beliebteste Art des Sparens für die Rente und als Ergänzung zur gesetzlichen Rente. Unter dem Strich kommen damit mehr als 12,4 Millionen Verträge für eine Riester Rente heraus. Eine sehr eindeutige Zahl für diese Art der ergänzenden Altersvorsorge, die privat abgeschlossen wird.

Zum 15. Mai 2009, dem Zahltermin für die Förderungszulagen zur Riester Rente, hat die ZfA, die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen, eine Summe von rund 1,6 Milliarden Euro ausgezahlt – all dies als Zulagen für die staatlich geförderten Riester Verträge. Mit 154,- Euro im Jahr je Riester Rente und je 184,- Euro Kinderzuschlag (je Kind bis zum vollendeten 18. Lebensjahr) ist diese Art der privaten Altersvorsorge eine optimale Variante für das Sparen für die Rente.

Übrigens: Die ZfA entscheidet immer, welche Förderung günstiger ist: Die unmittelbare oder die mittelbare Förderung. Die unmittelbare Förderung erfolgt dabei über die staatlichen Zuschüsse, die direkt auf den Riester Vertrag hinzugerechnet werden und damit zum Ersparten dazukommen – und dadurch ebenfalls Zinsen erarbeiten im Laufe der Vertragszeit. Die mittelbare Förderung erfolgt über Steuererleichterungen, die dann durch das Finanzamt geprüft werden. So wird für jeden Riester Sparer immer der beste Weg der Förderung gefunden,  was ein großer Pluspunkt für diese Art der Privaten Altersvorsorge, der Riester Rente, ist.

“Die erneute Zunahme der Riester-Abschlüsse belegt, dass die kapitalgedeckte Altersvorsorge trotz Finanzkrise gut angenommen wird. In einem schwierigen wirtschaftlichen Umfeld zeigt sich, dass die Kombination von umlagefinanzierter und kapitalgedeckter Rente inzwischen fest im Bewusstsein der Buerger verankert ist. Das zeugt von Weitsicht.” sagte der  geschäftsführende Vorstand des  Bankenverbandes, Prof. Dr. Manfred Weber, zu den aktuellen Zahlen, die vom  Bundesministerium für Arbeit und Soziales gestern vorgelegt wurden.

Neben der staatlichen Förderung und der Pfändungssicherheit hat die Riester Rente noch einen großen Vorteil: Sie kann für beitragsfrei gestellt werden, wenn es für eine gewisse Zeit aufgrund geänderter Lebensumstände wie zum Beispiel Arbeitslosigkeit oder Kurzarbeit nicht zur Beitragszahlungen kommen kann seitens der Sparer. Und apropos Arbeitslosigkeit: Das in der Riester Rente angesparte Geld muss zwar der Agentur für Arbeit gemeldet werden im Falle des Bezugs von Leistungen, die Behörde darf jedoch weder auf das Geld zugreifen, noch es für den laufenden Lebensunterhalt einberechnen.

Und wer keinen Riester Vertrag abschließen kann aufgrund selbständiger oder freiberuflicher Tätigkeit, für den wurde die Rürup Rente vor einigen Jahren eingeführt. Hier gibt es zwar keine unmittelbare Förderung durch staatliche Zulagen wie bei der Riester Rente, dafür eine mittelbare Förderung über Steuererleichterungen, welche aber gerade für Selbständige und Freiberufler meist viel wichtiger sind als Zulagen in Geldform, die auf den Vertrag eingezahlt werden. Und er es dann mag, der kann die Steuererleichterungen sowieso dann in seine Rürup Rente einzahlen.

Dank Wohn Riester ist es inzwischen übrigens so, dass ein Teil des im Riester Vertrags angesparten Geldes auch für den Bau oder Kauf eines Hauses oder den Kauf einer Eigentumswohnung verwendet werden kann. Dies spart wiederum Geld bei der Aufnahme einer Finanzierung und dient zugleich als Eigenanteil für diesen, was viele Kreditinstitute im Bereich der Baufinanzierung sehr mögen und deshalb auch darauf viel Wert legen.